本报记者/郑瑜/何莎莎/北京报道

　　零售信贷行业正面临着一些新变化。

　　日前，有不少用户在网上反映，近期的偿债能力减弱，希望能够延期还款等诉求。然而，如何识别用户的真实延期需求，防范逃废债沉积方面，对消费金融公司提出了新的挑战。

　　“原本我们（M1逾期催收）回收率最少70%，2月2日的回款情况只有10%左右，M2逾期催收回收率为0%。”一位消费金融平台贷后管理人员告诉《中国经营报》记者。

　　考验机构适应性

　　持牌消费金融公司从业者向记者反映，“最近放款量有所下降，减少主要在于线下渠道。”同时，另有不愿具名的消费金融行业人士透露，消费金融行业目前正面临线下消费向线上转移的变化，一月已有部分消费金融公司的线上业务呈明显增加的态势。

　　中邮消费金融向记者坦言，短期来看，较为依赖场景运营的消费金融企业会受到不利影响，尤其是依赖线下场景运营的消费金融公司。因此，多元化“线上+线下”的场景融合将有效提高企业的抗风险能力。与此同时，科技实力能有效提升风险控制和管理能力，以科技与人工智能手段加持的多元化发展优势将得以充分体现。未来，随着“科技+金融”模式的进一步深化，将会大大提升消费金融企业的抗压能力，为其带来更大的发展机会。

　　行业人士认为，消费金融行业短期确实面临一些新变化，也使得行业暂时低迷，但消费金融行业长期仍然向好。不过对于适应能力较弱的消费金融公司来说，形势不容乐观。多位持牌消费金融人士以及其他零售信贷平台从业者也向记者强调，当前这些新变化预期只对一季度冲击较大。经过各个机构适应调整后，预计自第二季度开始逐步向好。

　　上述人士表示，目前消费金融业务整体呈现由线下转为线上的特点，部分消费金融公司线上渠道业务量激增，甚至增幅达到70%～80%。但从线下到线上的转化率，仍因消费金融公司获取线上资产能力而异。“线下休闲服务行业低迷所带来的消费疲软，是由于供给端结构发生的变化所导致的。比如旅游相关场景的消费金融业务全面暂停，但用户的需求并未消失。”

　　此外，不良率是否面临攀升压力的问题同样值得关注。

　　金美信消费金融公司向记者介绍道，首先，消费金融业务的成长依托于消费动力的提升，当前消费者心理趋于保守，将减少消费支出及降低贷款申请的意愿，同步对消费金融业务的开展存在影响。对于线下业务，公司要求客户经理减少直接陌生拜访，降低面对面推广，并尽量以旧户协助口碑推广营销，线上协助操作为主。其次，面对用户受到交通管制、居家隔离、停工失去收入来源等情况，将使客户还款意愿和还款能力出现变化，让贷后管理工作受到极大的挑战，预估短期风险将大幅度上升。这还未考虑有一部分的客户可能借此机会恶意逃废债，综上因素都会抬高整个消费金融行业的不良率。“因此，短期内整个消费金融行业会面临非常大的挑战，主要会落在第一季度；估计对整个行业的影响在今年下半年应该会得到比较好的修复。”

　　防范老赖趁机浑水摸鱼

　　记者在网上看到，不少用户集中反映，由于交通管制等原因导致收入来源中断，希望消费金融公司停止催收，准许延期还款。

　　“在催款过程中客户多称自己是以现金收入为主，但因当地村内封路，导致自己无法去银行网点为由继而发生逾期。”上述贷后管理人员向记者描述当前催收工作开展难时说道，“这对我们前期风险把控以及贷后催收提出挑战”。

　　目前辨别用户延期需求的真实性，主要依靠客户提供相关证明材料等。

　　“受上述情况影响，现阶段消费金融行业面临的一些问题和挑战也较为显著，包括‘老赖’趁机恶意逾期给审核带来压力。”在辨别用户真实处境防范老赖借机逃避债务方面，中邮消费金融向记者介绍，其目前主要通过客户提供的个人信息进行辨别，如电话号码、身份证号、单位地址的归属等。出现确诊或疑似新冠肺炎客户，公司客服人员将引导其提交相关病例、医院开出的确诊证明以提供减免、延期还款等服务。其他特殊情况将通过公司内部审核流程予以处理。

　　在贷后管理问题上，招联消费金融对记者透露，“客服岗位实现远程居家坐席。贷后管理岗位启动远程作业模式。同时公司已经启用大约5000个招联智能机器人进行服务，尽可能覆盖对客户提醒等多场景服务，智能机器人承担公司95%的客户服务与贷后资产管理工作”。

　　对于真实的延期需求，记者观察到目前已有不少消费金融公司出台了罚息减免乃至豁免等优化调整。

　　“公司按照监管要求，为受疫情影响的各类客户（包括但不限于抗击疫情的医生及公职人员、确诊及疑似患者、直系近亲属等）提供停催、息费减免、征信报送调整等服务。”中邮消费金融表示。

　　作为全国唯一地处武汉的消费金融公司——湖北消费金融告诉记者，公司已采取对于湖北区域客户还款宽限期延长至30天，湖北省外客户还款宽限期延长至15天。

　　金美信消费金融表示，公司开辟了绿色服务通道，提供多种贷款组合方式。受疫情影响的人员主动向公司提出延期还款的申请，只要其附上相关证明文件或者材料，公司将协助给予延长还款宽限期，最长延至下一期再做缴纳；若客户贷款已处于逾期阶段，公司视用户实际状况主动减免逾期相关费用，并主动调整征信上报内容，帮助客户渡过难关，减轻还款压力，维持其良好信用。

　　苏宁消费金融也表示，“公司积极落实银保监会、央行相关工作要求，武汉相关医护人员和工作人员在出具相关证明材料后，我们将予以处理。受疫情影响人员可以主动拨打客服热线，进行电话申请。”

　　根据央行等五部委联合下发的相关通知，对于保障公众的征信相关权益方面，合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。