来源 北京商报

记者 孟凡霞 刘四红

网贷变诈骗？近两日，虚假贷款App诈骗消费者乱象引起多地警方注意，不少山寨App仿冒知名机构，引诱有贷款需求的消费者“上钩”。北京商报记者调查发现，这一系列山寨贷款App背后，连接了一套完整的产业链，包括山寨App开发者、网贷系统伪造商及个人信息贩卖数据公司等，既有团队在前端用专业话术诈骗用户“贷款工本费”，进行快速转移销赃；还有人员专门研究行业中头部App，设计仿冒并推出上线。多位分析人士指出，要想根治顽疾，必须出台金融线上服务的有关立法，将App端的金融服务监管起来。

山寨贷款App诈骗案频发

“紧急提醒！近期一定注意！疫情期间不少人手头周转不开之时，容易跳进‘网络贷款’陷阱，最近发生了多起虚假贷款App诈骗案。”近日，抚州、酒泉、兴安盟、宁波、高平、牡丹江等多地警方发布关于虚假贷款App的风险提示，多地发生数起虚假贷款App诈骗案，很多诈骗虚假App通过抄袭正版知名公司产品名称甚至图标诱骗消费者，此类诈骗迷惑性更强，更容易上当。

具体诈骗过程为：虚假贷款App通过电话、短信、微信等方式发布贷款信息，仿冒某知名公司，引诱有贷款需求的消费者“上钩”。通常，这类虚假App名称、图标、描述均与知名公司类似，且注册过程也非常简单。可真正借钱后，虚假贷款平台又会以各种名目向受害消费者收取费用。

“注册会员需要钱”、“信息填错，激活需要钱”、“征信不足，包装征信需要钱”……这一系列循序渐进的阶梯陷阱，是虚假贷款App的常见套路。据慈溪市公安局透露，近期已有消费者上当，按对方要求下载“乐信速贷”App并申请30000元的贷款额度后，对方要求其支付800元包装费，又以银行卡信息错误为由让借款人先后两次交纳6000、15000元保证金，在骗子各种套路下，该借款人累计被骗取10万余元。

北京商报记者注意到，除了多地警方喊话外，这些虚假贷款山寨App也引起“正牌”机构的警惕。目前，包括京东金融、捷信、海尔消费金融等机构，纷纷发布关于打击侵权假冒金融App的提示称，疫情防控期间，金融机构业务线上化转型发展迅速，同时也让网络金融诈骗有机可乘，各类侵权假冒金融App实施金融诈骗事件频发，引发监管关注。目前，已有多家机构组建“打假”小组，开展打击网络侵权专项行动。

“无奈成为‘背锅侠’，我们也很头疼。一方面要打击侵权假冒行为，维护自身品牌和有效权益。另一方面也要对消费者进行及时提醒，以防上当。”一“正牌”机构从业人员向北京商报记者谈道。

数据公司推波助澜

众所周知，目前微粒贷、借呗、花呗等产品并未有单独App,但北京商报记者搜索发现，目前苹果应用市场，已发布多个关于“微粒宝”、“微粒借”、“趣花呗”、“还花呗”的山寨App，其产品图标分别显示为“微粒”、“花呗”等，极具诱导性。

此外，山寨App还存在高度“撞脸”现象，其不仅业务类似，连名称都一模一样。记者搜索“借贷”等关键词发现，在应用市场中，名字同样为“小马金融”的App就有2个，其中一个运营公司为“北京小马金融信息服务有限公司”，是一家P2P网贷平台，于2015年3月由中微小企业投资集团股份有限公司发起成立，注册资本金1亿元人民币；而另一家“小马金融”则定位为借款App，其并未披露运营主体和联系方式，不过开发者现实为深圳前海的一家公司。

值得注意的是，深圳这一公司在开发“小马金融”的同时，还发布了多款山寨App，如“爱钱站”、“好花”等。针对这一系列App业务情况,北京商报记者尝试对多个平台进行采访，但均无法接通，其中，“小马金融”回应称“无此业务号码”；“爱钱站”电话则为“拨打的电话不正确”。

山寨贷款App横行，主要利用消费者急于申请贷款的心理，同时也有数据公司在其中推波助澜。北京商报记者多方采访了解到，虚假贷款App利润点主要包括窃取用户隐私、贩卖用户数据，或者是假冒知名平台联系客户索要手续费、担保费等。同时，因为部分应用市场对App上架审核不严和监管力度不足，较低的违法成本，也驱使着山寨贷款App在明知违法的情况下仍然参与其中。

山寨贷款App背后其实有一套完整的产业链。山寨贷款App背后其实有一套完整的产业链。一知情人士告诉北京商报记者，除了虚假贷款App诈骗者外，还有一些专门打造这类App的开发者，以及伪造网贷系统的卖家，对方根据开发难易度对山寨系统明码标价，价格区间在数千元到数万元不等。

“山寨贷款App可以收集消费者手机中的身份证照片、银行卡账号密码、位置、传感器、通信录、互联网使用习惯等信息，用于非法转卖获利。” 苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬指出，其背后的利益链和电信诈骗非常相似，有专门的团队获取手机中个人信息，用于贩卖获利，卖这类数据的公司也很多，比如房产、保险推销等公司，既有团队在前端用专业话术诈骗用户的“贷款工本费”，进行快速转移销赃；还有人员专门研究行业内头部App，设计仿冒并推出上线。

据国家互联网金融风险分析技术平台发布的监测数据，截至2020年2月底，发现互联网金融仿冒网站4.81万个，受害用户达12万人次，互联网金融仿冒App2801个，仿冒App下载量3343.7万次。其中，钓鱼网站服务器多数部署在台湾、韩国、浙江等地，江苏受害用户最多，其次是北京和广东。

如何根治顽疾？

山寨贷款App顽疾由来已久，屡禁不止主要是何原因？机构方、监管方该如何应对？消费者又该怎样辨别？孙扬告诉北京商报记者，“目前还没有对金融类或贷款类App的牌照特许经营概念，应用市场也不具备对于金融、贷款业务、监管、牌照等方面专业知识，他们很难分辨出，这个公司是否具有贷款业务资质。”

在他看来，对于应用市场内的App管控，需要监管机构和应用市场公司进一步沟通，并和市场监管部门配合，推动应用市场开展基于牌照的App管理机制，没有牌照或许可的一律下架，有牌照和许可的也要检查App业务是否超出经营许可范围。谈及根治方法，孙扬认为，必须出台关于金融线上服务的立法，将App端的金融服务监管起来。

网贷之家研究院院长张叶霞同样指出，山寨贷款App横行，主要是发布和下载App的软件服务提供平台审核不够严格。她进一步称，首先，应用市场平台应当承担审查义务，加强审核，如对App进行实名登记，并严格监控；其次，正规贷款平台应加强监测，一旦发现山寨App或网页等应立即举报，同时加大借款人安全教育力度和加强风险提示，并提供举报渠道。

此外，监管应加大应用市场、电销以及短信等产业链的整治，净化市场环境，同时加大对山寨贷款App的惩戒力度，提高违法成本。

除了机构和监管加强应对外，借款人加强自我防范意识和鉴别能力也尤为重要。孙扬透露，用户可从App下载渠道、下载量、产品页面和供应商等多方面进行区分。在他看来，很多山寨贷款App，都是在一些色情、赌博、彩票等网站上推送给客户下载，因此借款人应远离这类网站；其次，要看App下载量,如果下载量达到几千万甚至上亿次，说明假的可能性比较少，但如果下载量只有100多、1000多，则十有八九都是山寨；同时，要看山寨贷款App的大小，一般功能齐全的金融贷款App，大小都在30M以上。

“山寨贷款App的界面和供应商也很重要，如果一打开，就让你用账号和密码登陆，甚至填写身份证号和手机号，那都是诈骗的。正规金融贷款App，首次打卡,都会有好几屏产品介绍的宣传图片，不会要求马上登陆。此外，还要看贷款App供应商是不是银行机构、消费金融机构或者小贷公司等，如果是一些信息公司甚至个人，多半则是山寨App。”孙扬称。