2021年是《金融科技(FinTech)发展规划(2019～2021年)》的收官之年。互联网金融监管的大框架已经搭建完毕。

实际上，对互联网金融的“严监管”，从2018年就已经开始了。从那时起，众多互联网金融平台面临的最大的课题就是——“转型”。

经过两三年的探索，在特殊的收关之年，曾经的互联网平台转型之路进行的怎么样了呢？

消金界梳理后发现，拥有不同基因的互联网金融平台，都各自找到了转型的方向，有的甚至已经取得了不错的效果。他们先是以金融科技身份，自营业务的同时，为银行输出技术，不但很好的利用了原有的优势，在垂直领域开发了创新产品。

当下，这些金融科技平台正前瞻性地布局金融科技创新领域，试图抢占未来行业的制高点。

 深挖原有优势，做实垂直领域 

从《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，到《金融控股公司监督管理试行办法》，再到《网络小额贷款业务管理暂行办法》，直至《征信业务管理办法》，我们看到，互联网金融的监管框架已经搭建起来。

这意味着，所有金融业务都被纳入到了监管范围之内，绕过监管做金融业务的路已经彻底被堵死了。

但央行同时还表示，要探索设计包容审慎、富有弹性的创新试错容错机制，划定刚性底线、设置柔性边界、预留充足发展空间。

所以，金融科技的发展空间到底在哪儿呢？这是所有互联网金融平台需要考虑的问题，也正是它们的转型方向所在。

监管政策改变了整个互联网贷款行业的格局，互联网贷款业务回归银行大势已定，而与此同时，银行业务正在加速的线上化、场景化、移动化，商业银行的数字化变革正在进入一个关键期，对IT解决方案的需求非常大，这恰好给了金融科技公司巨大的市场机会——最大的优势就是技术。

因此，To B业务成为他们转型的一个大方向。

面对监管风向的变化， “去金融化”当然是我们看到的最明显的一个转变，曾经的“金融”、“金服”纷纷改名“科技”、“数科”， “去金融化”的背后正是To B的业务转型。

但无论如何强调“去金融化”，互联网金融科技平台的转向依旧要建立在原有业务优势的基础之上，也只有这样的转型才最有相对的优势，效果也是最快的。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的实施对很多中小银行来说，是一个“喜忧参半”的消息。办法解决了互联网贷款的合规性问题，但是也带来了技术上的挑战。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》仍旧要求核心风控全都要银行来做，甚至包括运营也要银行来做。

这对大银行影响也许并不大，但是对众多中小银行的影响还是比较大的。

就以近期发布2020年四季度财报的嘉银金科为例，正是瞄准了互联网贷款中的这一痛点，其下属的金融科技子品牌“极融”开发了“天引”智能资金管理平台，为机构资金匹配金融资产提供智能管理通道。

“极融”过去只做单纯的技术输出的，在嘉银金科整体的转型中，“极融”也转型成为一个金融科技助贷平台。

据消金界了解，“天引”作为智能资金管理平台，为来自各个类型金融机构的资金提供通用管理通道，可以适应各种资金规则，引导资金与市场中的相匹配的资产对接。“天引”作为资金的引导者，可以标准化的接入资金，然后进行实时的路由选择和配对。该平台可同时可以运作数十个资金管理项目，100%实现全线上项目管理流程。

流量接入后，“天引”风控系统进行审核与识别，然后筛选出符合标准的优质资产并进行授额，“天引”资产网关设计了首复贷标签、特征标签、行为标签、地域标签、渠道标签等近百种资产标签，给每一笔审核通过的资产进行详尽的标签注释，为后续的资金路由过程提供多样化的资产选择。

在资金模块，“天引”的系统架构能够适应市场上绝大多数持牌金融机构的需求，轻松对接各种银行核心系统、外包系统、征信系统，也能够满足消金、小贷、同业平台等接入的要求。

据悉，目前该系统已经合作了包括商业银行在内的数十家持牌金融机构，服务范围覆盖全国。

透过嘉银金科的“天引”智能资金管理平台，我们看到，这其实是一个互金平台找到自身优势，进行深耕的过程。这恐怕是互金平台走出同质化困局的必走之路。

作为在美上市互金平台里的代表企业，嘉银金科在于持牌金融机构的合作中，积累了丰富的经验，将这种经验深挖，创新推出了“天引”智能资金管平台，这意味着嘉银金科具备了深度参与传统银行转型进程中的能力。

根据银保监会的数据，2020年，银行机构和保险机构在信息科技方面的资金总投入，分别为2078亿元和351亿元，分别同比增长20％和27%。

可以说，能够参与到金融机构的数字化转型进程中，很大程度上就代表了他们转型的成功。

 投资当下，瞄准未来 

除了助贷业务，银行对于技术的需求还有很多，呈现出爆发性的增长，而且需要越来越多个性化的解决方案，要想跟上银行也发展的步伐，金融科技公司必须要加大技术研发，丰富产品体系。

因此，创新成为金融科技转型过程中一个关键的变量。

2020年一个明显的趋势是几乎所有的金融科技公司都加大的投入，为了保持技术上的先进性，满足金融机构业务创新的需求，几乎所有的金融科技公司都在加码技术创新，例如在高端分布式数据库、区块链、大数据分析及智慧银行等金融领域。尤其是上市金融科技公司，哪怕暂时影响盈利，也都没有放缓投资新技术、加大研发的投入，这一趋势在2021年将继续延续。

还是以嘉银金科为例，其近日通过增资的方式，取得了上海碧威网络科技股份有限公司（以下简称：碧威科技）的控制权，在完成这笔9500万元的交易之后，嘉银金科将持有碧威科技95%的股份。

根据公开资料，碧威科技是上海市高新技术企业，主要从事芯片设计、矿机研发销售、算力的批发和营销、矿场的运维辅助等。团队核心成员由原思科、惠普、戴尔、阿里、百度等企业的首席架构师构成。此次收购之后，将和嘉银金科的技术团队协作，自主研发区块链软硬件核心技术，争取在软件算法、硬件加速、架构设计、系统安全、智慧运维等多个方向上实现突破。

很明显，这是一次瞄准未来的投资布局。银行+区块链有着非常广泛的应用场景，在银行票据、供应链金融、积分体系等业务和场景中，都有大量的需求。在高端分布式数据库、区块链、大数据分析方面的投资越来越多，行业的抢人大战可以说已经白热化，各个有志于金融科技的公司，都在储备由高端人才组建的研发团队。嘉银金科对碧威科技投资，其实即使投资技术，也是在储备人才。

其实技术创新效果不仅仅体现在对外的技术输出上，对互联网金融平台自身来说，技术和数据的提升也可以改进风险管理方法，帮助平台提高运营效率。从嘉银金科公布的数据看，技术在降低运营成本上的作用越来越明显。

2020年，嘉银金科第四季度的渠道费用6486万元，同比降低17.2%，全年渠道费用2.39亿元，同比降低43.8%。第四季度销售费用1.17亿，同比降低11.3%，全年销售费用3.75亿元，同比降低38.1%。第四季度管理费用4287万元，同比降低43.5%，全年管理费用1.55亿元，同比降低30.8%。

金融科技“降本增效”的目的先在自身体现出来了。

这意味着，找到了新方向的互联网金融科技平台，有望进入一个快速上升期。