文：晨曦

持牌消费金融机构正在不断进行产品“升级”。

据零点财经不完全统计，2021年上半年，已有5家持牌消费金融公司对自身产品进行了更新迭代，分别是，中原消费金融、阳光消费金融、尚诚消费金融、河北幸福消费金融、海尔消费金融。

这些平台有的平台只是在还款方式上进行创新，有的则在原有产品上嫁接新的场景，也有的干脆利落，直接上线新产品。

值得注意的是，这些公司都着共同的特点，即业绩表现不佳。在消金赛道格局大定的环境下，中小持牌消金的展业瓶颈愈加明显，为了获客，他们不得不积极转型，不断探索新的场景，刺激业绩增长。但努力狂奔的背后，质疑与投诉的声音也与之同行。

持牌消金们的产品“升级”

中原消费金融是2021年较早在产品升级上传出动静的持牌消金机构。基于倡导理性消费，今年2月底，该平台就推出了“7天无理由还款”服务，即用户首次在中原消费金融借款并在借款的前7天内还款，则该次借款的息费全免。

消息一出，中原消费金融在产品创新上可谓赚足了同行与用户的眼球。

对于产品推出的初衷，中原消费金融总经理周文龙称是希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励合理适度消费。至于为什么是首次，周文龙表示是为了避免个别消费者滥用“反悔”权益，因此只对首次借款的用户提供一次“反悔”的机会。

此外，近日，饿了么推出借款产品“饿用金”，合作方为中原消费金融，但不久便被用户投诉其年利率高达35.5%。

相比于只是在原有产品上进行创新，成立仅一年的阳光消费金融则直接推出了新产品。

公开资料显示，阳光消费金融于2020年8月17日在北京正式揭牌开业，注册资本为10亿元人民币，光大银行持股60%、中青旅持股20%、台湾王道银行持股20%。

截至目前，阳光消费金融仅有两款产品，一款是平台开业初期便推出的现金分期产品“欢喜贷”，一款是今年5月推出的消费分期产品“向阳花”。

从阳光消费金融APP显示的信息来看，目前，欢喜贷并不是人人都可申请。欢喜贷仅面向名单客户，暂时仅向受邀用户开放。

相比之下，向阳花则以养老为切入场景，用户可通过“颐养贷”进行申请，选择养老机构，但目前“颐养贷”仅向重庆的渝中区、南岸区、渝北区开放。   

不过，据金科行业此前报道，“颐养贷”产品覆盖地区还包括北京、上海、天津、河北、山西等多个地区。

对此，零点财经致电阳光消费金融客服人员，对方表示后续会陆续对其他省份开放该产品。

对于申请条件，“颐养贷”要求用户年龄不低于22周岁，500元起借，最高授信额度10万元，还款方式支持等额本息分期还款，可分3期和6期。

从产品来看，阳光消费金融的“颐养贷”与市面上现存的分期产品有一定差异化，但在激烈的用户竞争下，刚刚起步的阳光消金能否在两家银行及中青旅的支持下，快速跑马圈地，做出业绩，还有待时间的验证。

2021年的尚诚消费金融，在产品上也有了较大的调整。此前，房主贷、车主贷、保单贷是该平台的主打产品，但随着监管的规定，消费金融公司所发放的贷款只能用于日常消费，不能流向房贷、车贷等领域，尚诚消费金融不得不切换方向。

目前，尚诚消费金融尊享版APP原有的“业主贷”、“保单贷”、“车主贷”三款产品均已下架，取而代之的是“白领贷”、“精英贷”。

在利率变化上，据金科行业报道，此前尚诚消费金融的三款产品，其年化利率为15%-24%，但新产品“白领贷”年化利率为10.8%-24%，“精英贷”年化利率为12.96%-24%，最低年利率较之前三款产品有所下调。

河北幸福消费金融则在2021年对新的场景进行了探索。

目前，河北幸福消费金融有“幸福花、幸福买、幸福结、幸福帮”四大产品。今年年初，该平台产品“幸福买”除了原有的教育和家装之外，又新增了口腔、燃气两个新的分期场景。

据幸福买官方小程序显示，口腔分期与燃气分期均为免息分期，只要是22—55周岁的中国大陆居民，都可申请。

值得注意的是，当消费贷的红利被分食完毕之后，小微金融正在成为持牌消金们眼中的香饽饽。目前，除招联消费金融、兴业消费金融之外，海尔消费金融也已入局。

据消金界报道，近日，海尔消费金融已推出“微店主贷”，并开始招兵买马。

那么，在背靠股东的支持与牌照的双重优势下，消金机构们为何还要不断拓展新的场景？展业瓶颈背后致使业绩表现不佳是重要原因。

公开资料显示，截至2020年底，阳光消费金融的总资产为31.50亿元，净资产9.04亿元，报告期内亏损0.96亿元。

尚诚消费金融2017年开业当年便亏损，2018年与2019年分别实现净利润2043.19万元、6144.89万元， 2020年则仅赚0.12亿元，同比下降80.32%。

海尔消费金融更是在2020年营收净利润同步下滑，营收为11.76亿元，同比下降15.33％；净利润为1.23亿元，同比下降40％。

中原消金2020年营收21.09亿元，同比增长78.87%，净利润未披露，河北幸福消费金融营收与净利润均未披露。

投诉聚焦高利贷与暴力催收

持牌消金平台对产品进行更新迭代，其目的不外乎获客与提升用户体验。

但事实是，无论平台如何“进步”，用户投诉的声音都与之同行。

截止2021年7月14日，在上述几家平台中，有关海尔消金的投诉高达2048条，有关中原消金的投诉高达1593条，河北幸福消金的投诉有94条，尚诚消费金融的投诉有70条。

这其中，海尔消费金融与中原消费金融被投诉均有两点，一是被指高利贷，二是被指暴力催收。

7月7日，有用户在黑猫投诉上称，自己在海尔消费金融借款45000元，借款期限三年，还款总额为82000元，据此计算，海尔消费金融的年化利率高达44.2%。

同样，6月13日，有用户称在中原消费金融的借款年化利率也高达42%。

关于暴力催收，7月8日，有用户称催收人员不但一天打三四个电话进行催收，还通过加微信的方式进行催收，在微信中，催收人员甚至要求借款人借钱还款。

对此，有人评论表示，在海尔消费金融逾期1000多块钱几天后，一天被几十个电话轰炸，并被联系亲朋好友，极为暴力。

7月4日，亦有用户投诉海尔消费金融暴力催收进行威胁。

同样是7月4日，有借款人在黑猫投诉上称被中原消费金融委托的催收公司暴力催收，不仅打电话到家里，还打给公司领导，并恐吓领导让借款人尽快还钱。

相比之下，关于河北幸福消费金融的投诉则多集中在并未向该平台借款，但征信上却显示借款人在该平台进行了借款。

而尚诚消费金融被投诉的原因多是源于暴力催收。

一边是持牌消金们积极的场景拓展与产品的不断创新，一边是用户的不满与投诉，消金机构们如何才能平衡产品与用户之间的关系，在赚到钱的同时还能留下好的口碑，或是当务之急。