文：晨曦

近日，兴业消费金融又有新动作，如宣布“兴晴2021—1”ABS发行，以及成功募集2021年新一期银团贷款。

然而，值得注意的是，这个持续四年盈利，且在2020年年赚13.5亿元的头部持牌消金机构正面临多种考验，如用户投诉，业绩增速放缓等。

总资产445.59亿  积极吸收外部资金

7月26日，兴业消费金融在公众号宣布完成2021年首期两年期银团贷款的募集工作，募集总金额12亿元，完成2倍的超额认购。

至此，兴业消费金融已累计募集四期共计50.33亿元的银团贷款，其中有41亿元为两年期限。

其中，2018年8月16日，兴业消费金融完成9.33亿元银团贷款；2020年3月，又完成募集总额高达13亿元的银团贷款，据了解，该项贷款不仅是当时，也是业内募集规模最大的银团贷款。

所谓“银团贷款”，又称为辛迪加贷款，是由一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。

与传统的银行贷款相比，银团贷款融资成本更低，也有利于分散信贷风险，可以有效缓解消费金融公司融资难的困境。

除银团贷款之外， 今年6月11日，兴业消费金融还宣布“兴晴2021—1”ABS成功发行，据了解，其发行规模为19.60亿元。至此，兴业消费金融已在全国银行间债券市场成功发行5单合计98.71亿元的资产支持证券和4单合计65亿元的金融债券。

资金对于消费金融公司的重要性不言而喻，那么，不断吸收外部资金的兴业消费金融规模如何？

公开资料显示，截至2020年底，兴业消费金融总资产达445.59亿元，同比增长19.3%；发放贷款及垫款为391.83亿元，同比增长18.84%，新增放贷62.13亿元。

主打四款产品，涉及学生、白领及家庭贷款

兴业消费金融成立于2014年12月，注册资本19亿元，作为全球银行30强兴业银行控股的子公司，截至目前，其展业区域已覆盖全国50余个主要经济发达城市, 累计放款突破1000亿元，服务客户超过900万人。

根据官网显示，兴业消费金融共有四款产品，分别为家庭消费贷，兴才计划，立业计划，名企白领贷。

具体来看，家庭消费贷的个人贷款额度最高20万，无需抵押和担保，最快一天放款，场景涉及旅游、教育、婚庆、装修等，贷款期限最长三年，年利率6.8%—14.4%。

“兴才计划”是兴业消费金融2020年6月推出的一款产品，该产品作为国家助学贷款的补充，由学生家长申请，用于子女教育，最高额度20万，学生在校期间及毕业后五年内只需还利息，期限长达20年。贷款核准后90天内可无条件退贷，利息全额返还，年利率IRR(单利) 5.4%-11.76%。

据称，“兴才计划”实施一周年以来，已为超千名学生家庭提供金融服务。

此外，立业计划是兴业消费金融为留沪毕业生提供的一款贷款产品，大学生毕业在上海工作即可申请，最快24小时放款到账，最长36期，按月还款，年利率3.8%-10.9%，应届毕业生可申请前6个月只还利息。

而名企白领贷是兴业消费金融为事业单位、公务员、学校、医院、国企、世界500强等企业员工提供的一项贷款，最高额度20万，最快1天放款，最长期限3年，年利率3.1%—10.9%。

不过，值得注意的，据兴业消费金融客服人员表示，兴业消费金融旗下的产品并非在全国范围内都可申请。

业绩增速明显下滑，被爆收取砍头息

虽然产品涉猎范围较广，其赚钱能力也不差，但兴业消费金融仍然存在诸多问题，显而易见的是其营收和净利润的增长速度已大不如以前。

公开数据显示，2020年，兴业消金营业收入64.65亿元，同比增长28.4%；净利润13.5亿元，同比增长30.94%。

而早在2018、2019年，兴业消金的营收分别为24.47亿元、50.35亿元，同比增速分别达136.2%、105.76%；净利润分别为5.12亿元、10.31亿元，增速分别达到144.98%、101.37%。

如此来看，2018年和2019年，兴业消金无论是营收还是净利润的增速都呈三位数增长，而在2020年则明显下滑。

对于放款金额，数据显示，截至2020年末，兴业消金发放贷款及垫款为391.83亿元，同比增长18.84%，而在 2019年时，兴业消金新增放贷达131亿元，同比增速高达65.9%

对于业绩的下滑，有业内人士分析，放贷速度下滑或是主要原因之一。

从净利润来看，2020年招联消费金融位居第一，净赚16.68元；其次便是兴业消费金融，净利润为13.5亿元，超强盈利能力背后是用户的不断投诉与质疑。

在黑猫投诉，有关兴业消费金融的投诉高达508条，其中大多与砍头息、以及其合作的金融产品有关。

2021年7月6日，有用户投诉2017年在兴业旗下布丁小贷APP借款1500，但实际到款只有1300多元，收取砍头息1000多元。

7月7日，亦有用户投诉60000元的贷款，被收取10500的砍头息，并被客服人员称作是担保金。

7月8日，有用户称在小鲨易贷借款20000元，分18期还款，年化利率超过24%，最后有两期逾期，虽一直在和平台协商沟通，但通讯录的朋友却被联系。

但其实，在此之前，兴业消费金融已被兴业消费金融接到福建银保监局窗口指导，要求其自2020年1月1日开始，将贷款产品利率调整至24%以下，未来也只能做年化24%以内的产品，此外，加上罚息要控制在年化利率30%以内。

不仅如此，在2020年9月，兴业消费金融还因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，处以50万元罚款的行政处罚。

如此来看，业绩增速放缓，用户投诉尤存，加之M3+逾期率的上升，兴业消费金融利润虽超越大多数持牌消金，但其存在的问题也不容小觑。