文：卡贝

维信金科半年报背后：收入下滑，收取高额担保费与实际利率远超合同利率同行

近日，上市助贷平台维信金科发布2022年半年业绩。

据财报，上半年，维信金科实现总营收15.83 亿元（人民币，下同），同比下滑15.8%；净利润3.28亿元，同比下滑57.8%；贷款总量246.42亿元，相比2021年下半年增长35.5%。

值得一提的是，就在披露上半年业绩不久前，维信金科刚补发了2021年全年业绩。

数据显示，2021年全年，维信金科总收入为34.58亿元，同比增长34.4%，净利润11.8亿元。

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   净利3.28亿元 总收入同比下滑15%  

今年二季度，受监管及疫情影响，助贷平台们的业绩均有下滑，维信金科亦是如此。

从收入来看，维信金科的收入主要来自三大板块，分别是利息类收入，贷款撮合服务费，及其他收入。

利息类收入是维信金科的主要收入来源，今年上半年，该项收入为11.24亿元，同比增长36.3%。

贷款撮合服务费为维信金科第二收入来源，上半年为6.92亿元，同比下滑28.9%。其他收入为4.3亿元，同比下滑57.3%。

这意味着，今年上半年，在三项收入来源中，除利息收入之外，维信金科的另外两项业务收入均有下滑。

如此来看，即便维信金科已是行业老玩家，且拥有小贷牌照和担保牌照的优势，可以同时开展自营放贷和助贷业务，但眼下，其增长空间也受到明显限制。

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  收取高额担保费，实际借款利率远超合同利率  

维信金科成立于2006年，主要专注个人消费信贷领域，2018年6月在香港联合交易所主板上市，目前，主要通过线上贷款提供两大信贷分期产品，即信用卡余额代偿和消费信贷。

据官网，维信金科提供的产品与服务主要有维信卡卡贷、豆豆钱、风控云服务和资金合作。其中，维信卡卡贷主要为持牌消费金融机构提供导流服务，最高额度20万元，最快5分钟放款。

财报显示，截至期末，维信金科已与80家外部资金合作伙伴（包括商业银行、消费金融公司及信托）建立长期合作关系。

维信金科与资金机构的合作有三种模式，信托贷款为维信金科提供风控服务和担保服务；信用增级贷款为提供联合建模和担保服务，纯撮合贷款为提供联合建模和信贷建议。

报告期内，维信金科贷款总量为246.42亿元， 其中，直接贷款6.64亿元，信托贷款67.53亿元，信用增级贷款撮合143.52亿元，纯贷款撮合28.70亿元。

业务模式决定用户体验，当前，在黑猫投诉上，关于豆豆钱的投诉高达18000多条，其中主要被提及的便是收取高额担保费。

8月1日，有用户称在豆豆钱相继借款7次，总金额37500元，一共被收取担保费6013.02元。

以一笔5778元的借款为例，借款人分9期还清，每期还款642.06元。其中除本金544.05元和利息28.78元之前，还包含担保咨询费55.38元，月担保费13.85元，远超借款利息。

无独有偶，2022年1月，有用户称在豆豆钱APP借款19400元，分12期等额本息还款，据合同显示，该笔贷款年化利率为15%，每期还款本息合计1751.01元。

但事实是，在还款过程中，用户除每期要还本息之外，还需要支付9.87元的月担保费和187.53元的担保服务费，也就是说，上述用户每个月实际要还款1948.41元，综合年化利率高达35.9%。

值得一提的是，去年3月，央行公告曾明确提出，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

但目前，无论是维信金科官网，还是豆豆钱等产品的官网介绍中，均并未明示其最高年化利率，仅展示了“额度高、费率低、放款快”等宣传语，这说明，维信金科旗下产品有涉嫌侵犯消费者知情权的嫌疑。

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  被曝暴力催收 上半年获撮合后服务费2.2亿元  

平台收取高额担保费的争议一直存在。有业内人士曾指出，担保收入和收费是助贷公司提高收入并化解风险的一种方式，但同时也推高了个人消费贷的综合成本。

从实际来看，高额的担保费，确实可以为平台贡献不少收入。据财报显示，2021年，维信金科获得的担保收益高达3.6亿元，较2020年的1亿元同比增长260%。

不过，今年上半年，由于撮合费率减少，维信金科收到的贷款撮合服务费已从去年同期的9.73亿元下滑至6.92亿元，同比减少28.9%。

除实际年化利率远超合同利率，高额收取担保费之外，从投诉来看，维信金科还涉嫌暴力催收。

“违规收取担保费，我都可以认，但要暴力催收，就有点过分了”借款人张扬称，在借款逾期后，便被豆豆钱的工作人员暴力催收，多次打电话威胁，称要联系其工作单位和手机通讯录里的人。

借款人张萧称，在逾期之后，曾主动与豆豆钱工作人员沟通暂无力偿还，申请延期还款，但却被豆豆钱拒绝。随后，豆豆钱还以短信电话等方式进行恐吓威胁，称要起诉，并去村委告诉其亲友欠款一事，不仅如此，平台催收人员还冒充公职人员，称要将其列入失信名单，限制出行。

据披露，对于逾期的客户，维信金科会根据用户的逾期阶段采取不同的催收方法。

由到期日至逾期早期阶段（到期日和到期日后两天），会以即时讯息发出自动提示及通过AI(人工智能)致电逾期的借款人；

在逾期中期阶段（逾期3天或更长至90天），进行催收电话并发送即时讯息；

如逾期超过逾期中期阶段（逾期超过90天），集团的催收方式将延伸至律师催款函、诉讼前调解和诉讼，以及其他集团可采取的补救措施，例如向CCRC披露逾期情况或将催收外判给第三方机构。但实际来看，维信金科的催收手段已对借款人造成严重困扰。收取高额担保费，合同利率远超实际利率，维信金科存在的问题都是监管所明令禁止的行为。

今年年初以来，维信金科旗下豆豆钱的广告频频出现在抖音平台上，但随着用户的投诉，其存在的“陷阱”已不言而喻，如此，即便有上市背景作为“担保”，也不过是多了一层欺骗用户的皮囊罢了。