来源 | AutoFinance研究

富滇银行贷款投放主要集中于企业贷款领域，但是企业贷款的不良率（截至2021年年末为1.49%）明显高于个人贷款；而个人贷款则主要集中在住房贷款领域。显然，房地产行业在过去的一年（2022年）是全面下滑的一年。

《云南省2022年国民经济和社会发展统计公报》的数据显示，云南省全年商品房销售面积2938.37万平方米，下降24.3%；商品房销售额1999.37亿元，下降32.5%；土地成交价款50.48亿元，下降69.8%（房地产行业明显后劲不足）。

与之对应，2022年末全省民用汽车保有量910.82万辆（包括三轮汽车和低速货车1.12万辆），比上年（2021年）末增长5.7%，其中私人汽车保有量845.13万辆，增长6.0%。民用轿车保有量397.32万辆，增长6.7%，其中私人轿车保有量379.18万辆，增长7.0%。

同样是山东省内的城商行，临商银行股份有限公司除了推出个人汽车贷款之外，同样瞄准网约车市场推出了  “网约车·速贷通”业务：贷款金额最高可达15万元，期限最长可达36个月，还款方式分为等额本息或等额本金还款法。

不过，城商行汽车金融业务最大的问题是业务边界问题。

浙江银保监局早在2019年1月9日曾下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》，便提到：城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位，将长期可持续发展作为目标，通过互联网渠道引入在自身营销、服务和风险管控能力范围内的客户。要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度，建立统一的属地经营规则，按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。开展互联网联合贷款业务，辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户，辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。

也就是说，按照类比原则，城商行的汽车金融业务开展的再如火如荼，在遵循合规经营的前提下，最多就是产生一批割据一方的诸侯（代理商）。