息差降幅收窄,净利同增1.57%,民生银行何以韧性增长?
公司动态 财经 银行 野马财经 · 2024-04-09 11:02:04
不良率降幅高于同业,资产质量持续提升。

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不良率降幅高于同业,资产质量持续提升。

  作者 | 孙晓
  编辑丨高远山
  来源 | 野马财经

在过去的2023年,尽管商业银行的经营发展面临着多重压力与挑战,但仍有一些银行保持了增长态势,显示出发展韧性。


从民生银行(600016.SH)2023年报来看,该行在商业银行净息差不断下行,盈利持续承压的背景下,实现规模、净利增长,同时业务结构更加合理,资产质量持续提升


年报显示,截至2023年末,民生银行资产总额达到7.67万亿元。2023年,该行实现归母净利润358.23亿元,同增1.57%;净息差降幅同比收窄14个基点;不良率同比下降0.2个百分点,高于商业银行同期0.04个百分点的降幅。


在民生银行2023年业绩交流会上,该行董事长高迎欣表示,三年来民生银行坚持重塑经营理念,一方面,主动压降高成本结构性存款和高风险授信业务,清理不规范代销业务,优化了资产负债布局;另一方面,更加注重基础客户经营、基础服务提升等固根本、利长远的事情,不断提升基础产品与服务能力,持续巩固发展基础


净息差降幅好于同业

非净息收入实现增长


年报显示,2023年,民生银行营业收入1408.17亿元,同比微降1.16%。而这很大程度是受银行业整体净息差下降的影响。


2019年以来,受贷款利率持续下行、存款定期化以及银行让利实体经济等因素影响,商业银行净息差整体呈现下行趋势。


2023年,商业银行仍整体面临息差收窄压力。金融监管总局发布的数据显示,2023年商业银行净息差为1.69%,首次低于1.7%,为20年来最低水平,较2022年末的1.9%, 下降了21个基点。


民生银行也面临净息差收窄的较大压力,但这种压力显然小于行业。2023年,该行的净息差为1.46%,同比收窄14个基点。


民生银行副行长李彬表示,该行净息差从去年二季度开始,降幅就逐渐收窄。民生银行的付息成本基本和可比同业相当,主要是生息资产和贷款利率降幅改善。


除了净息差下降,非净利息收入的下降也是过去一年掣肘商业银行业绩的重要因素。从银行年报披露的数据来看,2023年,在净息差出现较大幅度下滑的同时,多家上市银行尤其股份制银行的非利息收入也乏善可陈。


不过,民生银行在收窄净息差降幅的同时,通过强化基础客群经营,推动结算、代理和交易收益等基础服务收入增长,实现了非利息净收入较大幅度的增长。2023年,该行非净利息收入383.86亿元,同比增长9.63%;非利息净收入在营业收入中的占比达27.26%,同比提升2.69个百分点。


与此同时,2023年,民生银行业务及管理费仅同比微增0.21%;信用减值损失同比下降6.27%;税前利润373.58亿元,同比增长0.51%;最终实现归母净利润358.23亿元,同比增长1.57%。


在LPR下降、存量房贷利率下调等因素影响下,2024年银行净息差仍有下行压力,对此业内已经形成大范围共识。不过,有分析认为,降幅有望趋缓


李彬表示,预期2024年全行业净息差将延续下降趋势,民生银行净息差也将持续承压,但会继续努力保持净息差整体降幅低于同业水平。

不良率降幅高于同业

资产质量持续提升


对于商业银行来说,在低息差环境下,重视风险管理,压低风险成本,保障利润空间,变得尤为重要。应对大环境,民生银行也做了相应的资产结构调整。


截至2023年末,民生银行资产总额7.67万亿元,比上年末增长5.78%。同时,负债总额同比增长5.94%。总负债同比增速高于总资产同比增速,说明可以支持总资产扩张。


“坚定调整负债和资产结构。”介绍民生银行的战略实施情况时,高迎欣表示,“负债端,压降高成本结构性存款;资产端,压降非标投资、同业投资,坚定回归商业银行本源,支持实体经济和国家战略。


2023年,民生银行发放贷款和垫款总额43848.77亿元,比上年末增加2437.33亿元,增幅5.89%;吸收存款总额42830.03亿元,比上年末增加2894.76亿元,增幅7.25%。在制造业、普惠、绿色等重点领域贷款均有两位数的增长,绿色贷款增速达40%以上。


民生银行的资产质量也在持续提升。2023年,该行不良贷款总额、不良贷款率、不良贷款生成率,实现 “三降”,拨备覆盖率实现上升


截至2023年末,该行不良贷款总额650.97亿元,比上年末减少42.90亿元;不良贷款率1.48%,比上年末下降0.2个百分点。据国家金融监督管理总局数据,2023年末商业银行不良贷款率1.59%,比上年末下降0.04个百分点。民生银行不良率下降幅度远高于商业银行平均水平;不良贷款生成率1.58%,同比下降0.43个百分点,不良贷款生成率连续三年稳步下降;公司、小微、按揭及消贷业务的不良贷款生成率均同比下降。


据民生银行方面介绍,2023年,该行累计清收处置不良资产787.56亿元,同时收回已核销资产101.12亿元,同比增长22%。并且,民生银行已经完成了不良及问题资产清收处置三年规划目标,三年处置近4000亿元


同时,民生银行风险抵补能力有所提升。截至2023年末,该行拨备覆盖率149.69%,比上年末上升7.2个百分点。


此外,2023年,民生银行的核心一级资本充足率也同比提升了0.11个百分点,实现了资本内生性增长。

“数字化”推进小微业务转型

小微贷款增长15.77%


如何维持经营业绩增长、探索业务增量,无疑时是当前各家上市银行亟待破解的难题。


民营、小微是民生银行的特色和优势所在,该行也在有意识强化这一品牌业务。截至2023年末,该行小微贷款达7912.16亿元,增幅15.77%;普惠型小微企业贷款余额达6122.69亿元,增幅11.51%;普惠型小微企业贷款户数51.33万户,比上年末增加11.03万户;普惠型小微不良贷款率1.14%,比上年末下降0.56个百分点。


值得注意的是,针对小微金融业务,监管部门提出了“增量扩面、降低成本”的工作要求。因此,如何在精准滴灌的同时促进小微业务可持续发展,成为了商业银行亟需破解的命题。


针对这一问题,民生银行选择的有力抓手就是“数字化”。高迎欣介绍,小微业务是民生银行最具特色的业务,当前该行正在推进小微业务新模式转型,打造数字化小微特色产品服务,特别是通过与各类平台数据的链接,搭建全流程智能化风控、评审体系,实现贷前、贷中、贷后全流程自动化、数字化,给客户带来“审批快、额度高、灵活用”的客户体验。


2023年,民生银行推出了“民生惠”“易创e贷”等面向小微客群和科创企业的线上化信用产品。其中,“民生惠”实现了贷前自动审批、贷中自动放款、贷后智能监测的全流程线上操作。


在数字化方面,民生银行还以大数据和人工智能新技术推进运营、业务流程持续变革。推动企业微信、人工智能外呼等新型触客渠道建设。


民生银行首席信息官张斌表示,“数据化转型的目的是实现银行经营管理的数字化、智能化。具体到民生银行,将目标具体化为建设智慧银行和生态银行。


另外,民生银行整体推进“大中小微个人”一体化经营模式,以战略客户为牵引,深化一体化综合服务,进一步赋能中小微业务发展。2023年,该行通过战略客户牵引,带动链上融资对公客户增加11753户,增幅159%。


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