从“拼规模”到“保健康”,消费金融服务新趋势
公司动态 消金行业 财经 财经新一线 · 2024-07-05 06:37:37
更好地保护金融消费者权益


互联网贷款,是互联网时代下的产物,相较传统贷款,灵活便捷,可解燃眉之急,门槛更低,已经成为消费者相当熟悉的金融产品类型。


但不知从何时起,互联网贷款时常成为贴到年轻人群体身上的负面标签,甚至成了一些人口中的“罪恶之源”。


这一系列问题究其根本,是金融服务适当性和金融教育存在一定程度的不足。在业内看来,互联网贷款被误解的背后,需要行业的正本清源。


如今,随着普惠金融“最后一公里”的触达,居民金融服务可得性大幅提升,尤其是消费金融服务竞争,已经从“有没有”逐步进阶到“好不好”,行业相关机构也应摒弃规模发展,将重点转向高质量发展,如何理解以及确保消费者金融健康,是摆在行业面前的共同问题。


01

边花边攒 “00后”的新消费方式


“00后”上班族李威(化名),踏入职场已经一年有余,每个月拿到薪水后的第一件事,是将固定薪资存入稳定理财,除去每月的必需生活费用,其他的消费支出,则通过花呗作为补充。


“日常吃饭、坐车、买小东西,我都习惯用花呗来付款,每月出账单,上个月花了多少钱一目了然。”李威称,通过这样的方式,她往往能很快就攒到需要的一笔“大”钱,比如旅游基金,这个月,她就给账单助手设置了每月4000元的理想金额。


“虽然偶尔也会超,但看到红色的提醒就会紧张起来,要控制一下支出了。”李威称,“我最喜欢的是账单助手按月展示账单进度的功能,因为我更喜欢用分期免息买东西,自己的钱先存余额宝,单笔分摊到未来每个月没多少钱,但架不住会买多,一看到未来每个月已经产生的账单,心里就有数了,接下来每个月还有多少预算可以花。”


不同于李威,柳力(化名)大学毕业后逃离了北上广,选择回到老家汉中,找了份传媒公司的工作。据柳力所述,她在实习期间工资不高,但各种生活开支却不少,感觉每个月都不够花。


“仔细算了下,平均下来每个月要3000元左右,有时候还会更多。为了控制花销,减少不必要的开支,我把花呗账单助手的理想金额设置成2000元,就是为了让花呗不断提醒自己。有了账单助手的提醒,一些可花可不花的钱,我现在就会选择不花了。”柳力释然。


这些年轻人正在通过消费金融新工具,开启全新的消费管理方式。他们口中的账单助手,来自持牌机构蚂蚁消金在花呗的产品设计。


6月30日,蚂蚁消金发布《2023年可持续发展报告》,首次披露其可持续发展战略及最新进展。其中显示,蚂蚁消金提供了全国首个消费管理工具花呗“账单助手”,截至2023年底,全国有超过2.4亿人正在使用,其中超过1亿为“90后”年轻人。使用账单助手的月活用户,整体违约率比所有消费者的均值要低10%。


产品是最好的消费者教育工具。花呗“账单助手”的妙处在于,通过产品设计、不断交互,帮助消费者建立正确使用信贷工具的理念,形成信用成长,并逐渐学会管理自己的资金额度。


北京商报记者还了解到,近期,花呗尝试在过去额度系统评估基础上,增加自主申请的模式,毕业生通过上传大学毕业证书或英语四六级证书,可申请更多额度。不仅如此,花呗对年轻人的额度和使用场景进行限制,标配账单助手功能等,都是在潜移默化引导年轻人,实现金融健康。


02

寓教于乐 金融科普多管齐下 


事实上,这种新消费方式不仅局限在年轻人。如今,随着金融体系的完善和数字技术的发展,消费者金融服务的可得性大幅提升。从金融服务“有没有”,进阶到金融服务“好不好”,这种变化的背后,折射出的是“金融健康”理念正在成为行业共识,金融行业也正在从追求规模发展,走向追求高质量发展。


综合国内外研究可以发现,“金融健康”的概念涵盖了收支平衡、发展规划、财务韧性、金融素养等多个方面,除了关注是否能获得金融服务,还关注获得的金融服务是否匹配适当、是否有效充足,以及消费者权益是否得到有效保障等诸多方面。


那么,在消费金融行业,又该如何理解“金融健康”?如何将这一理念融合进业务实践之中?


蚂蚁消费金融董事长金晓龙表示,要迈向金融健康,实现高质量发展,需要在实现深入场景的普惠基础上,让消费者具备更强的自我规划与管理能力。要迈向这一目标,仅仅依靠消费者的自律是不够的,作为金融服务的提供者,也需要为消费者提供相应的工具,辅以有趣、易懂的金融知识科普,引导其进行自我规划与管理。


据介绍,为让金融知识更加直观亲切,2023年5月起,蚂蚁消费金融在国家金融监督管理总局重庆监管局的指导下,启动“金融科普花花车”项目。作为流动的金融知识教育站,这辆花花车奔跑在重庆的大街小巷,把金融知识送到消费者家门口。


花花车首批重点互动人群为中老年、新市民和大学生等金融素养重点培育群体,把理性消费、呵护征信、防范非法集资、反网络诈骗等金融知识,通过一系列有记忆点的科普活动,如趣味答题互动、特色服务体验和新颖周边等,有针对性地为不同人群提供生活中有价值的金融知识与技巧。


截至2023年底,蚂蚁消金与17家金融机构开展专场合作,总计去过56个地方,包含院校、社区、乡村、工厂、商圈,开展了100余场金融科普课堂活动。不仅强化了金融机构之间的协同效应,也为公众提供了更丰富、更便捷的金融教育资源,共同助力全民金融素养提升。


此外,为了更有趣、更常态化普及“量入为出、适度消费、合理借贷”的金融理念,蚂蚁消费金融还搭建了一个固定的理性金融消费教育基地。全国首个“金融知识便利店”落地重庆地标性建筑来福士广场,将理性消费、征信保护、金融反诈等繁杂的金融知识点,趣味包装成丰富多彩的“商品”,吸引了众多市民参与学习打卡。


截至2023年底,该金融知识便利店吸引了超过4万人次的参观,线下活动影响超过20万人次,线上教育内容覆盖消费者达亿级别。


03

分期免息 超500万商家拉动增长


报告中,蚂蚁消费金融也首次披露了其数字普惠实践的进展。截至2023年底,已经服务超过4亿消费者,其中,超过六成来自三、四线及以下城市和地区,接近一半来自中西部地区。从职业分布看,花呗用户数最多的三个行业分别是制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者,包括了众多城市新市民。 


消费者日常使用呈现“小额高频”的特点,花呗平均单笔金额仅为90元。花呗有别于现金贷款产品按日计息的模式,提供最长41天的免息期,约75%的消费者使用花呗从未支付过任何利息费用。


事实上,花呗不仅是消费者便捷工具,更是数千万大小商家的数字经营工具。在不同场景中,花呗也正在成为商家促转化、促增长、提单价的有效营销工具,激发实体经济增长动能。 


报告显示,花呗当前覆盖全国4000多万商家,无论是在线上还是线下,无论是全球500强品牌商家还是街边小店,消费者都可以使用花呗来进行日常消费,实现了对全国消费场景的广泛覆盖。


花呗分期就是其中的典型,尤其分期免息是消费者青睐的一种福利形式,有助于降低消费者的消费决策门槛,帮助商家促进销售。花呗将分期免息功能向商家开放,目前已累计超500万商家通过使用分期免息促进销售额增长。


调研显示,近七成商家表示提供分期免息服务后,销售额明显提升,其中商家提供免息分期重点补贴产品销量平均提升30%,分期免息带动店铺的销量平均提升15%。


在荣耀商城,分期用户的客单价,是非分期用户客单价的3倍,助力国产品牌快速发展。花呗还在杭州口腔医院试点分期免息及场景专属额度,让牙齿种植、牙齿矫正等用户的健康需求也获得消费金融服务的支持。


上海金融与发展实验室主任曾刚表示,在互联网金融和数字金融创新快速发展的当下,更加需要金融机构履行对环境、社会和客户的责任,通过不断完善公司治理和业务治理,实现“金融向善”的价值观。对于消费金融机构而言,重点在于,要在做好普惠金融大文章的同时,更好地保护金融消费者权益,服务实体,助力经济、社会的高质量发展。




文 / 北京商报记者 刘四红

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