导语：在个人信贷需求覆盖不足的年代，消费金融的出现挑动着人们的神经——在各个渠道获取资金带来的便捷，击碎了金融服务单一、灵活度低的刻板印象。从消费金融到普惠金融，即科集团都有着独到的洞见与理解，究其原因，离不开其恪守至今的初心——“推动幸福消费，支持人民群众对美好生活的追求和向往”。

一、与时代同行

（一）消金往事

将时钟的指针拨回十年前。2014年，央行、工信部等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，大力支持消费金融与互联网企业开展合作，历经试点期的消费金融迎来了全新发展阶段。

这一年，蚂蚁金服集团成立，以京东、百度为代表的互联网头部企业发布了一系列堪称现象级的互联网消费金融产品。一时间，千帆竞发，百舸争流，其市场潜力被不断认可，业务交易量暴涨，随之而来的，是监管政策的持续收紧，行业整体“温度骤降”。

如果用几个关键词描述2014年至今的消费金融发展历程，应当是“业态多元”、“指数级暴增”、“肆意生长”、“监管规范”、“回归本源”。

十年进程，剧烈而深刻。

（二）场景与消金的碰撞

创业似乎是企业高管刻在DNA里的本能。即科集团创始人顾上飞也不例外。在创办即科集团前，他曾供职于美国运通（American Express）、西班牙对外银行（BBVA）、GE Capital等国际大型金融机构，主要负责消费信贷板块的相关管理工作。二十余年的工作沉淀，赋予了顾上飞广阔的视野和深刻的金融行业理解。多年来，顾上飞目睹了消费信贷逐步走向成熟的发展历程，也见证了欧美市场消费信贷蓬勃发展为金融机构带来的增益，更洞察到其对于支撑金融包容性所发挥的重要作用。反观国内，彼时的消费金融仍处于初期发展阶段，供需之间尚存在着断层。

同时，随着移动互联网技术、大数据的不断发展，顾上飞敏锐地意识到，消费金融与场景深度融合的时代即将到来。也正如他所料，2009年至2013年的试点期过后，国内消费金融迎来发展的“黄金期”——B端商户的业务增量空间、C端消费者对美好生活的追求，在消费金融的链接下实现了近乎完美的契合与协同。

场景式消费金融的潜力是巨大的，尤其在信贷服务模式相对传统且单一的年代。以西班牙对外银行（BBVA）为例，BBVA 2014年年报显示，仅1月至3月，得益于预审批贷款活动的推动，消费金融增长18.1%，这种预审批的“一键贷款”产品使200多万客户能够通过多元数字渠道灵活地获取消费贷款服务；此外，2014年开发的应用于汽车消费场景的消费贷款服务也极具竞争力，极大释放了BBVA贷款业务的增量空间。

一面，是消费升级但服务覆盖不足下广阔的市场前景；另一面，是致力于推动实现金融服务包容性的初心，一个以科技助力场景金融的想法在顾上飞心中浮现，即科集团就此诞生，并得到知名投资机构红杉资本的投资。

即科集团（以下简称即科）成立于2014年4月，是领先的场景金融科技平台，专注于“场景”，通过持续科研创新，将金融服务深度嵌入产业场景，打造链接场景企业、消费者、持牌金融机构的嵌入式金融新生态，为生态伙伴提供全价值链的金融产品与技术解决方案。

创始人顾上飞曾在专访中提到：“我们希望能够将金融和科技的特点集中起来，让用户享受到及时审批的愉悦。”在命名上，也足以体现其愿景与使命——“即”指即时，高效；“科”指科学、智能。

2016年3月，央行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励互联网消费金融业务创新，鼓励拓展汽车金融、健康消费、信息与网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、农村消费等领域。以政策为指引，即科围绕“场景消费金融”输出科技服务，经过多年沉淀，即科集团已经成为中国消费金融行业的中坚力量。场景与消金的碰撞，已迸发出别样的火花。

二、即科的“十年答卷”

纵观十年发展历程，作为国内消费金融的见证者与推动者，即科的亮眼之处在于，能够在每个发展阶段将数字科技创新与金融领域服务需求深度融合，助力消费金融生态的良性运转。

（一）服务新市民，让弱资质不再成为桎梏

作为五篇大文章之一，普惠金融的意义不言而喻，新市民就是其中的重要一环。新市民群体是促消费、扩内需的重要力量，也是实现共同富裕战略目标的关键之一。然而，该群体在金融服务领域长期处于弱势地位，整体而言，其关键在于风控与资质之间的矛盾——受户籍信息影响，新市民身份识别困难，加之工作稳定性、信用信息缺失等因素，导致消费金融服务难以下沉。

作为以科技推进消费金融高质量发展的实践者，即科布局数字技术多年，积极探索人工智能等创新应用，有效缓解信息不对称现状，拓宽金融服务边界，解决普惠金融“最后一公里”的问题。

l 高精洞察：走近新市民

针对“新市民身份识别难”的问题，即科利用AI技术，实现高精度用户识别、数据挖掘，弥补新市民群体的信用鸿沟。借助集团在数据挖掘和储备上的资源，拓展引入合规可信数据，运用大数据、人工智能技术，实现高精度用户识别，极大程度地发现并挖掘用户的“闪光点”，推进授信工作，解决长久以来新市民群体因征信数据缺失、不足而被金融服务边缘化的困境。

同时，基于数字技术在社交、日常生活和实体经济中的普及应用，即科搭建起体系化的标签库，形成可视化的客户画像。利用机器学习、深度学习等，建设贯穿全生命周期的数据分析体系，形成围绕客户的智能分析，为即时满足金融服务需求提供先决条件。

l 双视角风控：科学授信，不作“一刀切”

在普惠金融实践中，即科以科学授信为基石，有效避免“过度借贷”可能引发的信用风险，确保了金融服务的健康、可持续发展。

针对“医疗服务”“3C数码”“智能家居”“职业培训”“家电装修”等线下消费场景，即科通过国内首创云原生的B+C双视角风控，以场景为核心，依托“商户”和“客户”双视角，基于场景消费挖掘多维度数据，能够刻画更为全面的用户“信用画像”，实现了对用户信用风险、还款能力及社会背景的全面、多维度分析；结合用户消费场景中的价格水平、市场环境及商户经营情况等因素，即科能够精准评估交易风险及用户的履约能力，从而为用户提供量身定制、精准适度的信用额度。在B+C双视角风控的支撑下，部分无法提供固定工作、收入证明的“白户新市民”得以授信，在面临大额消费需求时，同样能够享受分期消费的惠及。

多年来，即科深耕消费分期领域，打造了“即分期超G会员”等产品，为不同目标客群提供特色化、差异化的消费金融支持，持续做好针对新市民群体的金融服务。

（二）赋能小微，为实体经济“插上翅膀”

以金融之力助推实体经济高质量发展是当前的时代命题。作为国民经济的基本细胞，小微商户扮演着不可或缺的角色。长期以来，受制于资质偏弱、抗风险能力较低、缺乏授信依据等，其普遍面临着金融服务可得性低的困境；与此同时，随着全球范围内经济增速放缓等影响，以及国内电商的市场冲击，线下小微商户面临着更严峻的生存考验，比任何时候都需要金融支持。

相对于大型商户而言，小微商户虽然占据大部分市场份额，但由于其分散在全国各地，尤其是三四五线的县城、乡镇，因此从服务触达、商户管理和客户授信层面来说具有相当大难度。

为了进一步畅通场景消费金融服务，即科沉淀了强大的渠道下沉能力， 打通三四线城市，让服务下沉至区县和偏远地区，目前业务已覆盖全国 22个省、5个自治区、4个直辖市，300多城市。通过点对点、针对性地了解小微商户的经营场景，输出贴合场景需求的消费金融解决方案。

l 智能风控：平衡收益与风险的艺术

整套系统拓展近千个模块，360度动态监测100+风险预警指数，具有良好的集成性和扩展性；通过多年的实践，该模式可以快速复制到不同的线下细分行业，实现多场景数字化的敏捷管理。

l 数据生态：助力突围融资困境

针对小微融资难的问题，即科纵向加深各产业生态内数据要素整合，挖掘市场关系中的价值链条，提升金融活水注入实体经济的运行动力——根据已有的数据节点，如SaaS、行业龙头厂商、大型品牌连锁机构等进行整合，结合自身的产业收单、消费金融数据，共同构建完整的消费金融场景数据生态。通过大数据和AI技术，对小微企业进行数据挖掘和分析，包括但不限于门店流量、订单交易数据、产品/服务消费趋势、库存、设备耗材采购等数据，输出全面的经营数据以及洞察，帮助金融机构了解实体商户经营状况和金融需求，进而设计针对性的金融产品和授信模型，助推小微普惠做深、做实。

l 工具赋能：加速小微商户转型进程

即科集团还推出 “一码收银”移动支付产品，实现各类移动支付方式的聚合，也进一步丰富数字化支付的营销属性，推出灵活贴息和消费券等功能，有利于小微商户应用与推广新型的销售模式，随时抓住市场机遇，赢得竞争优势。

（三）新质生产力探索：从RPA到AI Agent

近年来，即科集团积极开展新质生产力探索，依托数字技术，创新配置生产要素，助推产业深度转型。以机器人流程自动化技术（RPA）为例，即科将其与人工智能技术相结合，自2018年起着手布局研发和应用，陆续实现了商户准入机器人、信审决策机器人、反欺诈机器人、资金运营机器人、智能客服机器人、智能营销机器人、业务驱动机器人、财务报表机器人等RPA产品的上线和应用。例如，反欺诈机器人能够按照指标数据自动监控商户，并在商户发生欺诈风险时自动报警，根据报警内容自动匹配对应的调查任务，根据任务结果自动处置，通过机器学习不断优化反欺诈模型，形成自动循环监测机制。

作为消费金融生态的链接者，即科集团积极输出自身数字化能力，助推生态内各主体以数字技术为抓手发掘全新发展动能。目前，即科集团已将各类RPA机器人应用到对合作伙伴的服务当中，帮助持牌金融机构整合优化业务流程，完成多条线业务的自动化改造，让繁琐而又高频的重复性工作变得简单高效，极大释放人力效能。

此外，随着全球范围内AIGC技术应用的不断深入，即科也着手引入LLM大语言模型，包括自然语言处理技术、多模态技术等，探索从RPA到AI Agent智能体数字员工的跃迁。通过RPA与LLM的融合，将AIGC技术集成到业务环节，打造端到端自然语言驱动流程自动生成的智能超自动化新应用。正在研发中的场景AI进件助手以RPA为基础融合AI技术与多款LLM，能够实现与线下场景客户的智能AI对话、实时交流，根据用户指令直接执行自动化操作，助力线下场景的高效业务拓展。

（四）多措并举：筑牢消保防线

面对日益严峻的用户隐私和信息安全挑战。即科集团建立健全严格的数据保护机制，覆盖数据采集、存储、整合、呈现与使用、分析与应用、归档和销毁等全生命周期。自主研发加密系统，使用多算法组合对数据进行加密和解密，让数据安全性能成几何倍数提升。在信息安全方面，即科集团持续加大投入，落实国标要求，目前已经完成ISO27001信息安全管理体系标准认证，并获得经公安部认证的信息系统安全等级保护备案证明（三级），在信息安全、数据安全、个人隐私保护等方面获得了国家信息安全监管部门的权威认可。

在防范欺诈方面，即科集团通过全图计算、端云协同、交互式风控等可信AI技术，建立起贷前、中、后全链路反诈风控体系，能够有效识别和预警涉嫌欺诈的风险交易。还搭建了包括AI外呼、专家审核、短信提示、延迟放款等措施在内的提醒和拦截体系，防患于未然。

在做好服务的同时，即科集团坚持反诈宣传教育，通过开展金融知识普及和防骗线上线下活动，建立起全渠道多形式的宣传新模式，累计覆盖人数超40万。通过持续教育，帮助消费者守住“钱袋子”。

三、底色与本色

恰如其名，作为国内消费金融领域的排头兵，即科集团不断创新金融服务范式，在满足C端即时消费需求、支撑B端小微发展成长等方面，贡献了卓越的实践——普惠二字贯穿了即科集团的十年，是“底色”，也是未来的坚守。

同时，多年来即科集团坚持科技创新的“本色”，持续展开技术研发投入，在赋能消金生态的同时，获得了行业内、外的一致认可——截至目前，即科集团累计专利申请9项、软件著作权60项，先后荣获国家高新技术企业、专精特新、科技小巨人、KPMG中国领先金融科技50企业、上海市高成长百家企业等称号。

在专注自身技术能力提升的同时，即科集团也积极参与相关标准的制定工作当中，在涉及大模型数字员工、企业智能化成熟度评估等领域，贡献了长久积累的实践经验与专业见解。

自成立以来，即科集团已赋能数十家持牌金融机构，撬动市场经济规模近7000亿。站在全新的发展阶段，即科集团将进一步深入新质生产力探索应用，深化数智科技在消费金融领域的重要推动作用，持续打磨消费金融产品及服务模式创新，不断为普惠金融发展注入新的动能，为提振消费与扩大内需，进而形成强大的国内市场格局，贡献即科智慧与力量。