文：晨曦

4月3日，监管下发文件，提出金融机构在依法合规、风险可控前提下，可根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

这意味着，只要你想买车，提车当天，不用花一分钱，便能将心仪的爱车开回家，即“0首付”。

消息一出，行业鼎沸。

截至目前，无论是传统车企还是新能源汽车都已入局，与此同时，银行也积极参与，好不热闹。

厂家慷慨激昂，但对于消费者而言，“0首付”真的是一个好的选择吗？

“不一定”某汽车品牌4S店销售人员表示，从过往的经验来看，天下没有免费的午餐。

  1、各自试水  

自监管下发以来，不少车企已经开始试水“0首付”，有最新动态的是特斯拉。

4月23日，特斯拉微博宣布，旗下Model Y指定版本上线“限时0首付”和“限时0息”金融方案，Model 3指定版本上线“0首付+优惠利率”金融方案。

据微信公众号“特斯拉Tesla”金融方案显示：24.99万元的Model Y后轮驱动版，首付7.99万元（车辆总价32%），分12期/24期/36期，每月还款14167元/7083元/4722元，对应贷款年利率为0.004%/-0.003%/-0.003%（零息利率贷款方案）。

24.99万元的ModelY后轮驱动版，首付金额0元，分12期/24期/36期/48期/60期，每月还款21033元/10621元/7149元/5414元/4374元，对应贷款年利率为1.84%/1.91%/1.92%/1.93%/1.94%（零首付贷款方案）。

据特斯拉官方客服表示，目前消费者可以在购买 Model3、Model Y 两款车型时选择采用新车 0 首付车贷方案，但选择 0 首付方案后，就不能享受 0 息 。

也就是说针对 Model Y 车型，消费者在 0 首付和 0 息只能选择其一。如果选择 0 首付方案，就需要支付一定的贷款利息和费用，大概年化费率在 1.4%。

不难看出，“0首付”虽然在开车当天不用支付一分钱，且最多可以分6年还清，但长期来看，其年化利率和月付款金额都高于正常先付首付款的车贷。 

对此，有网友在微博评论，特斯拉此举属于变相加价，虽是“0首付”，但实际到手已高达26W。

值得一提的是，目前，与特斯拉合作的银行有3家，分别是招商银行、平安银行和微众银行。

而据平安银行透露，除特斯拉之外，该行还与蔚来、理想等其他新能源汽车厂商也合作推出有 0 首付车贷方案。

新能源汽车积极奔赴，传统车企也不落伍。

据不完全统计，近期，中国一汽、广汽埃安、一汽丰田、东风本田、广汽丰田等多家汽车品牌均已迅速响应“车贷新政”，相继推出包括“0首付”“0利息”以及“以旧换新”相关政策的金融购车方案。

  2、车企的动机  

事实上，“零首付”“零利息”并不是一个新的购车方案。

早在2022年，重庆的“汽车惠民购”活动中，中国邮政银行重庆分行、重庆农商行等多家银行类金融机构就曾纷纷出台系列分期优惠政策。

具体为对符合条件的新购车消费者提供分期购车服务，首付两成，甚至特别车型“零首付”；长达5年、低利率，甚至特别车型“零利率”；额度甚至可高达100万元。

特斯拉在2023年11月，也曾短暂地推出过“零首付”的“特斯拉融资租赁”方案，据报道，当时非常火爆。

如今，新规定下发，无疑给了更多车企参与的机会。毕竟，根据2017的规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别只有80%、85%。

但其实，车企跟进“0首付”的目的并非只是为了响应政策，趁此机会促进销量，或才是主要动机。

以积极推出“0首付”的特斯拉为例，据其近期公布的数据显示，特斯拉今年第一季度交付了386810辆汽车，环比上季度下降了20.1%，同比去年下降了8.5%，创自2022年以来特斯拉的最低交付量。

与此同时，小鹏汽车今年第一季度交付量环比下跌63.7%，同比下降了47.3%。

值得一提的是，今年以来，为了争夺市场，新能源车企们纷纷发动“价格战”，比亚迪、理想、小鹏、问界、极氪和零跑等品牌相继下调了旗下新能源车型的价格，但价格战始终不是最优解。

如今，利好的新政策刚刚出炉，谁能迅速响应，谁就能抓到第一批消费者。

但在金钱面前，消费者也不傻，有用户表示，虽是0首付，但说白了还是贷款，利率加手续费一点也不便宜，最终还得看综合成本。

不过，不可否认的是，对于偏爱短期换车的用户而言，0首付将大大降低购买和体验的现金成本。

  3、暗藏的风险  

“自用购车‘零首付’对于汽车市场而言，无疑是利好消息。”重庆市汽车商业协会常务副会长、秘书长陈学勤表示，首付比例越低，买车门槛越低，越可以有效提振汽车消费。

同时，金融机构也将更加灵活地提供定制化购车信贷产品，从而打通二手汽车、新能源汽车等消费的“最后一公里”难题。

但陈学勤也表示，“零首付”不等于“0元购”，用户的贷款比例还是需经金融机构审核的，消费者要考虑自己的经济能力，以及信用情况。如果资质不到位，那么“零首付”购车也难以实现。

那么，消费者在使用“0首付”购车时，又该注意些什么？

据4S店销售人员透露，之前更多的“零首付”“零利息”多以汽车金融公司、中介担保等贷款购车方式存在。

有商家会引导购车者签订高于车价的合同，从而使可贷款额达到车辆的真实售价。一旦商家有意“挖坑”，购车者往往会遭受损失、难以维权。

所以，消费者在签约时一定要算清楚利率，并认真辨别贷款背后的放款机构，如果利息过高，且放款机构属于非持牌机构，还需加强警惕，理性消费。