不良率近三年持续攀升
近日,招联消费金融年报公布,从各项数据来看,2023年招联消费金融依然能够保持排头兵的地位,稳步增长。
截至2023年末,招联消费金融总资产达到1764.21亿元,同比增长7.34%;贷款余额为1821.27 亿元,同比增长8.66%。
2023年,招联消费金融发放贷款笔均金额较上年的2383元降至1540元,小额分散的特点凸显,其对消费分期贷款的投放力度增强。
招联消费金融为典型的通过线上渠道获客的消金公司,目前主要有“好期贷”和“信用付”两大产品体系,前者为现金贷产品,后者为消费分期产品。
好期贷仍占据贷款业务的主导地位,2023年末,好期贷产品余额达到1084.17亿元,占总贷款余额59.53%,较去年末占比63.66%有所下降。
其中,招联消费金融推出的白领贷、大额贷产品占比在迅速下降,2023年,两款产品余额合计为8.78亿元,同比下降76.46%。
截至2023年末,信用付贷款余额为737亿元,增长规模达129亿元,同比增长21.22%,占比从2022年末36.27%升至40.47%。
具体来看,得益于与蚂蚁花呗和抖音月付等互联网平台消费分期的合作的加强,截至2023 年末,该类贷款余额同比增长26.19%至668.33亿元,在信用付产品中占比超过90%。
在消金行业中,招联消费金融是自营中的翘楚,但是消费分期场景的自营能力却并不如意。
2023年6月末,消费分期产品在招联的自营商城中,以及虚拟信用卡产品“分期花”贷款余额仅为10.76 亿元,依托于股东方中国联通开展的贷款余额为67.50亿元;同期来自互联网平台的余额为619.07亿元。
而2023年末,该数据并未披露。但从来自其他平台的668.33亿元余额计算,招联消费金融的消费分期自营电商场景比例不到10%。
业绩方面,2023年招联消费金融实现营收196亿元,净利润达到36亿元,分别同比增长12%、8%。
2023年,招联消费金融平均贷款利率降低至15.94%,同时,其与互联网平台合作的手续费佣金支出增长等,但由于贷款规模的扩大,招联消费金融的净营收依然保持两位数增长。
资产质量方面,2023年末,不良贷款率继续攀升,较上年末上升0.23个百分点至2.45%。2021至2022年,招联消费金融不良贷款率分别为1.83%、2.22%。拨备覆盖率为364.05%,同比下降11.04个百分点。
另外,近三年招联消费金融已经核销不良贷款分别为,54亿元、103亿元、117亿元;逾期贷款分别为53亿元、67亿元、79亿元。
负债端来看,招联消费金融获得大量同业授信,截至2023年末,公司已获得274家金融机构授信,总授信额度为人民币3414.88亿元,其中招商银行给予270亿元的同业授信。
此外,截至目前,招联消费金融在2024年已经发行四期金融债券,累计金额为80亿元。
大余
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