银行App,大洗牌降临
公司动态 财经 新金融琅琊榜 · 2021-12-27 00:08:00
告别“大撒网”。


经历了过去十年的各自为政、遍地开花,银行App走到了从分到合的历史转折点,集中化的趋势不断凸显。


作者:董云峰

编辑:叶冬


上线5年的建行龙支付App没了。


意料之中的事,近年来银行App的下线并不鲜见。这不代表收缩,恰恰相反,银行对App的投入力度只会继续上升。


在未来很长一段时间里,App都会是商业银行的经营中心,也是银行业竞争的主战场。


为了集中力量办大事,银行App的大洗牌不可避免。


重整与加码


12月24日,建设银行发布公告称,龙支付App将于12月27日下线。后续将逐步关停各项服务,龙支付App将无法注册、登录及使用。


龙支付于2016年11月正式推出,是建行推出的统一支付品牌,具备建行钱包、建行二维码、全卡付、龙卡云闪付、随心取、好友付款、AA收款、龙商户等八大功能。


根据此次公告,龙支付所有功能、权益、场景可通过中国建设银行App、建行生活App中的龙支付模块继续使用。用建行官方口径来说,龙支付的下线,伴随着“建设银行App、建行生活App崭新开始”。


其中,建行生活App是建行打造的一个线上生态服务和运营渠道平台,拥有引入外部互联网合作伙伴的生态场景服务和能力,满足用户“金融+非金融”的行为习惯和服务需求,是主打本地生活服务的一款生活服务类App。


2021年以来,建行生活App在全国各地陆续铺开,在地方分支机构的支持下,声势相当浩大。在最近的新闻稿中,建行生活被称为“与建设银行手机银行并列的两大核心‘双子星’App之一。”


在新金融琅琊榜看来,龙支付的下线,与其说是建行对旗下App进行“瘦身”,倒不如说是重整与加码,这也体现了当前的行业趋势。


此前在12月18日,广发银行停止广发直销银行App服务,将相关功能迁移至广发银行App;10月9日,邮储银行宣布将停止邮储生活App服务,并关闭App下载入口;8月27日,兴业银行宣布将终止“兴业企业银行” App服务,相关功能已迁移至“兴业管家”App。


说到这里,不得不提平安银行,该行早在2017年8月推出平安口袋银行4.0版本,将原先的平安口袋App、橙子银行App及平安信用卡App“三合为一”,也算是开风气之先。


告别“广撒网”


天下大势,分久必合,合久必分。


经历了过去十年的各自为政、遍地开花,银行App走到了从分到合的历史转折点,集中化的趋势不断凸显。


原因在于,在App日渐成为商业银行经营中心的背景下,总行层面对App的强力介入不可避免,也势必会带来App的重新整合;仅有极少数App会站上C位,成为商业银行推进数字化转型的核心载体,也将是头部银行对标互联网企业的超级平台。


正如建行方面对建行生活的最新表述:这是建行数字化经营走向互联网平台模式的重大里程碑,是零售银行业务全面对标互联网头部企业、打造本地生活圈的全新实践。


其余大部分App会被进一步边缘化或者消失。诸如建行旗下就有中国建设银行、建行企业银行、建行惠懂你、善融商务、劳动者港湾、善融慧家、建融慧学、建融智医、建行班克等十多个App,有待进一步整合。


一方面是流量见顶,一方面是盈利压力,银行App广撒网的时代过去了,取而代之的是集中兵力、单点突破。


这可以解释头部银行App流量的持续增长。据QuestMobile最新数据,按照月活口径,工行、建行、招行及农行的App均突破了亿级大关。


抗疫持久战,也彻底粉碎了人们对银行网点的执念。全面的线上化、数字化,不会遥远。


银行,就在App


从2010年11月招行推出iPhone版手机银行算起,银行App走过了11个年头。


未来5-10年,智能手机仍将是主流终端,移动互联网还是最重要的那张网,App的时代,还将延续很长一段时间。


布莱特·金在《银行4.0》中说过,金融服务无所不在,就是不在银行网点。我们很难定义未来的银行会是什么样子,唯一可以肯定的是,网点被削弱、被淡化是不可逆的时代洪流。


在前阵子与招行财富平台部相关负责人的交流中,有段话让我记忆深刻:


“从客户视角来看,财富与生活浑然一体,我们想要做的就是保持进化,使招商银行App这个金融基础设施不断升级,不断契合他们的需求,就像阳光、空气和水,成为他们生活的一部分。”


这令我想到:“招商银行App是什么?时至今日,它不是别的,而是招行本身。”(招行的第三条道路


同样,银行App,不是什么渠道或者工具,而是平台,是基础设施,是银行本身。对大中型来说,无App,不银行。


我在2019年5月发表的《决胜银行App:一场从渠道走向平台的革命》一文中曾写道:


在银行App战争中取胜的赢家,赢得的不只是零售金融市场,还有望拥有与互联网巨头一较高下的资格——从金融反攻科技。因此,App是中国银行业金融科技战争中的一场决定性战役。


然而,中国4000多家银行,并非所有银行都有实力做App,也不是所有银行都适合做App。这意味着,大部分银行将活在别人的App里面。


银行,就在App,不管自家的,还是别家的。


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