随着《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称：《办法》）过渡期延长一年，不少商业银行也松了一口气。但是，从最近各大银行的评级报告中可以看出，一些地方法人银行互联网贷款业务的整改仍然是块“难啃的骨头”。

存量整改仍是难点

互联网贷款业务一直是商业银行个贷业务重要的增长点，不到最后一刻谁都不愿意放弃这个“香饽饽”。虽然监管部门出台一系列规范商业银行网贷的法规，但多年的累积，整改起来并非易事。

平安银行就曾因互联网公司开展的互联网贷款不符合要求被罚款200万，主要涉及的就是存量业务整改不及时。

一位城商行内部人士也向「消费金融频道」透露，其所在银行网贷规模占比较大，整改时间太紧，若非《办法》延期，很有可能遭到监管处罚。

是的，过去几年，一些商业银行的确太倚重互联网贷款带来的业绩增长了。

根据近日东方金诚对承德银行的评级报告显示，截止2021年末，该行与大型互联网公司合作的消费贷款业务占到贷款总额的28%之高。

其中，花呗余额65.29亿元，借呗余额50.81亿元，京东金条余额76.65亿元，京东白条余额3.03亿元；而自营互联网贷款产品承e融和享e融余额只有1.32亿元和2.08亿元。

虽然承德银行网贷规模占比较大，但随着网贷监管限制，增速也在逐步放缓。与之不同，另一家城商行东营银行2021年末网贷余额较上年居然增长近50%。

根据近日中诚信国际评级对东营银行的评级报告显示，截至2021年末，该行互联网贷款余额较上年末增长49.57%至36.72亿元，主要与小赢科技和马上消金等机构开展的线上联合贷款和助贷业务，其中山东省内客户占比约80%。

也就是说，该行还有20%的跨地区客户，虽然《办法》延期一年，但地方法人银行不能跨地区展业这条法规已于今年1月1日执行。进入2022年东营银行网贷业务如何开展目前还不得而知，但网贷业务高增长率仍然面临政策风险，未来也是重点关注的方面。

当然，规模大、增长率高是面临监管风险，但如若在过渡期内整改到符合监管要求也就无可厚非了。

个人消费贷规模受拖累

《办法》中除了地方法人银行不能跨地域展业，另一条合作机构出资比例不能低于30%也与今年1月1日执行，这也给一些合作机构带来了资金压力，导致大部分商业银行网贷余额都出现了或多或少的压降，有的银行甚至出现有钱放不出去的后果。

网贷余额的压降直接导致的就是个人消费贷规模的下降，对于此前网贷规模较大的银行更是如此。

根据龙江银行的评级报告显示，截止2021年末，该行网贷余额较上年有所下降，导致个贷规模下降11.13%，个人消费贷更是下降33.37%。

「消费金融频道」此前也报道过，龙江银行曾多次违规跨区域放贷，可见该行对网贷业务的重视，在高利润的吸引下，宁可选择铤而走险。

未来，在地域限制和出资比例的限制下，有实力的合作机构将是各大商业银行争相抢夺的对象，银行间的竞争也必将更加激烈。为了能够达成合作，银行可能也会有利率上的退让。所以，对于地方法人银行在开展互联网贷款的同时，更要加强深耕本地市场，提升自身拓客和风险把控能力。

不良率凸显

随着，互联网贷款的限制，另一个关注的指标就是不良率。此前随着网贷规模的扩大，可能还不是那么明显，但随着网贷规模的压降，不良率的也随之凸显出来了。

根据宁夏银行的评级报告显示，截止2021年末，受压降互联网贷款规模影响，该行的网贷风险持续暴露，不良率上升2.97个百分点至5.19%。对此，宁夏银行也加强了相关贷款的准入标准，这也是其他银行需要重点关注的方面。

在网贷新规中，核心点就是确保商业银行在与合作机构开展网贷时的主体责任。能够独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，另外还需加强对合作机构的管理，明确资金流向。

这也是商业银行在接下来的不到一年里整改的重中之重。未来，商业银行在独立审批和风险评估下，如何既能保持业绩增长，又能有效控制风险增加将是各大银行重点加强的地方。

法规虽延期，但终将会到来。未来，自主获客及风控能力强的银行将更为受益；整改不合规的银行也必定难逃监管的罚单。