网贷新规虽延迟一年,许多银行仍面临挑战
网贷 公司动态 消费金融频道 · 2022-08-02 05:00:00
法规虽延迟,但终将会到来。

作者 | 里奥     出品 | 消费金融频道




随着《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称:《办法》)过渡期延长一年,不少商业银行也松了一口气。但是,从最近各大银行的评级报告中可以看出,一些地方法人银行互联网贷款业务的整改仍然是块“难啃的骨头”。


存量整改仍是难点


互联网贷款业务一直是商业银行个贷业务重要的增长点,不到最后一刻谁都不愿意放弃这个“香饽饽”。虽然监管部门出台一系列规范商业银行网贷的法规,但多年的累积,整改起来并非易事。


平安银行就曾因互联网公司开展的互联网贷款不符合要求被罚款200万,主要涉及的就是存量业务整改不及时。


一位城商行内部人士也向「消费金融频道」透露,其所在银行网贷规模占比较大,整改时间太紧,若非《办法》延期,很有可能遭到监管处罚。


是的,过去几年,一些商业银行的确太倚重互联网贷款带来的业绩增长了。


根据近日东方金诚对承德银行的评级报告显示,截止2021年末,该行与大型互联网公司合作的消费贷款业务占到贷款总额的28%之高。


其中,花呗余额65.29亿元,借呗余额50.81亿元,京东金条余额76.65亿元,京东白条余额3.03亿元;而自营互联网贷款产品承e融和享e融余额只有1.32亿元和2.08亿元。


虽然承德银行网贷规模占比较大,但随着网贷监管限制,增速也在逐步放缓。与之不同,另一家城商行东营银行2021年末网贷余额较上年居然增长近50%。


根据近日中诚信国际评级对东营银行的评级报告显示,截至2021年末,该行互联网贷款余额较上年末增长49.57%至36.72亿元,主要与小赢科技和马上消金等机构开展的线上联合贷款和助贷业务,其中山东省内客户占比约80%。


也就是说,该行还有20%的跨地区客户,虽然《办法》延期一年,但地方法人银行不能跨地区展业这条法规已于今年1月1日执行。进入2022年东营银行网贷业务如何开展目前还不得而知,但网贷业务高增长率仍然面临政策风险,未来也是重点关注的方面。


当然,规模大、增长率高是面临监管风险,但如若在过渡期内整改到符合监管要求也就无可厚非了。


个人消费贷规模受拖累


《办法》中除了地方法人银行不能跨地域展业,另一条合作机构出资比例不能低于30%也与今年1月1日执行,这也给一些合作机构带来了资金压力,导致大部分商业银行网贷余额都出现了或多或少的压降,有的银行甚至出现有钱放不出去的后果。


网贷余额的压降直接导致的就是个人消费贷规模的下降,对于此前网贷规模较大的银行更是如此。


根据龙江银行的评级报告显示,截止2021年末,该行网贷余额较上年有所下降,导致个贷规模下降11.13%,个人消费贷更是下降33.37%。


「消费金融频道」此前也报道过,龙江银行曾多次违规跨区域放贷,可见该行对网贷业务的重视,在高利润的吸引下,宁可选择铤而走险。


未来,在地域限制和出资比例的限制下,有实力的合作机构将是各大商业银行争相抢夺的对象,银行间的竞争也必将更加激烈。为了能够达成合作,银行可能也会有利率上的退让。所以,对于地方法人银行在开展互联网贷款的同时,更要加强深耕本地市场,提升自身拓客和风险把控能力。


不良率凸显


随着,互联网贷款的限制,另一个关注的指标就是不良率。此前随着网贷规模的扩大,可能还不是那么明显,但随着网贷规模的压降,不良率的也随之凸显出来了。


根据宁夏银行的评级报告显示,截止2021年末,受压降互联网贷款规模影响,该行的网贷风险持续暴露,不良率上升2.97个百分点至5.19%。对此,宁夏银行也加强了相关贷款的准入标准,这也是其他银行需要重点关注的方面。


在网贷新规中,核心点就是确保商业银行在与合作机构开展网贷时的主体责任。能够独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订,严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任,另外还需加强对合作机构的管理,明确资金流向。


这也是商业银行在接下来的不到一年里整改的重中之重。未来,商业银行在独立审批和风险评估下,如何既能保持业绩增长,又能有效控制风险增加将是各大银行重点加强的地方。


法规虽延期,但终将会到来。未来,自主获客及风控能力强的银行将更为受益;整改不合规的银行也必定难逃监管的罚单。

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