作者 | 刘妍   出品 | 消费金融频道

近期，1年期和5年期的LPR双双下降让市场上对于房贷的看法产生的更加激进的看法，一些购房者面对理财产品的未来收益率也表现出不看好，在这种情况下，部分已购房者认为提前还贷款是最好的投资。

与此同时，经营贷款、消费贷利率继续下行以及银行放贷门槛的降低也让部分中介和还贷者看到了机会，通过伪造材料等方式申请经营贷、消费贷用于归还房贷。「消费金融频道」发现，银行罚单中关于贷款资金违规进入房地产市场有增加的趋势。

多家银行被罚

近期央行发布的银行相关罚单显示，贷款业务违规仍较为集中，据不完全统计，在各地银保监局发布的超90张罚单中，涉及贷款业务违规的超30张，包括国有银行、股份行、城商行、村镇银行等均有涉及。

不过从相关机构罚单来看，信贷资金未按约定用途使用，向不具备贷款主体资格的借款人发放贷款掩盖风险；贷款业务严重违反审慎经营规则，贷款资金为违规进入房地产仍是部分银行被罚的主要原因。

特别是在贷款资金违规流入房地产方面，风险有增加的趋势。在银保监会大连监管局近期公布信息中，上海浦东发展银行大连分行近日被连开多张罚单，被合计罚款290万元。罚款原因就有贷款管理不到位，流动资金贷款流入房地产领域。

浙商银行也不例外，2021年全年，浙商银行共收到3张百万罚单，其中两张都与信贷资金违规流入楼市相关，一张为浙商银行宁波分行被宁波银保监局罚款160万元，另一张则是浙商银行广州分行被广东银保监局罚款120万元。工商银行2021那边全年更是因为9家分支行曾因个人经营性贷款被挪用到房地产市场，受到广东银保监局处罚，合计罚没金额达500万元。

罚单透露目前银行处境，一方面银行在信贷方面面临较大的监管压力，但另一方面按照政策指示下半年加大放贷力度成为银行工作重点。许多银行面临较高的信贷发放指标时，会选择降低风控门槛来达到量的上升，这无形中也加剧了信贷违规流入楼市的风险。

加大对经营贷消费贷监管

7月11日央行发布上半年金融统计数据报告显示，上半年住户存款增加10.33万亿元，这意味着在上半年，平均每天大约有571亿存款涌向银行。

越来越多的人转向储蓄的同时，贷款利率下压也传导到存款端。今年以来，多家银行都宣布下调定期存款利率。建行、工行以及中行等国有大行，将二年期、三年期的普通定期存款利率下调了10个基点。目前工行三年期的定存利率降至3.15%，两年期的利率降至2.5%，而大额存单的利率也降至了3.25%。这意味着居民将钱存入银行，并不能带来收益，甚至跑不赢通胀。面对年利率5%左右的年利率，提前还房贷似乎成了最好的投资。

《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。住户经营性贷款增速远高于住户贷款增速和个人住房贷款增速，一定程度上也显示出经营性贷款流入房地产可能性有增加趋势。

社会层面还房贷的积极性变高，一些贷款中介开始向购房者推出了以贷换贷的生意，即低年利率经营贷与高利率的房贷进行置换，用来节省利息。面对监管风险时，这些贷款中介会让申请者以用取现、走对公账户解决等方式来规避审查，从而加大银行的监管难度。

一位从事过相关业务的业内人士表示：一般申请者当前名下有正常经营流水能申请20年期还款的产品，中途不用归还本金，等额本息还款方式，和房贷的还款方式一样，其他类别的客户只能做10年期贷款。

此外，银行信贷发放压力也让相关业务可乘之机。

今年以来，聚焦信贷增量供给再发力成为银行的工作重点，5月国务院对外发布了《扎实稳住经济的一揽子政策措施》消费贷、个人经营贷、普惠小微贷的投放成为督促重点。按照要求，银行开始下调利率、促进经营贷及消费贷等品种投放力度增强，消费发放门槛也在降低，继续下沉服务客群。

在强监管下，面对越来越多违规行为，银行也在加大管控资金流向监管，近期多位用户收到银行短信，因为资金违规流入房地产，导致带出来的资金被冻结，还要在规定时间内结清所有违规使用的款项。

有人表示，银行想要查出来贷款的资金流向，主要通过转账记录就能够查出资金最终的归宿，即使是贷款者小心谨慎进行过多次转账，但根据资金在不同账户间的转移状况最终能找到源头以及资金最终的去。，但也有从业者表示，小额资金的流向还是很难把控。