“近年来，我国移动支付快速发展、普及，深度融入交通、餐饮、购物、医疗、教育等各个民生领域，在提高交易效率、降低交易成本和促进金融普惠方面发挥了重要作用，但也对银行卡、现金等传统支付方式形成替代，支付服务包容性有待提升。”谈及《意见》的出台背景，人民银行有关负责人就《意见》回答记者提问时表示。

《意见》对进一步优化支付服务、提升支付便利性作出制度性安排，整体来看，《意见》着重涉及移动支付、银行卡、现金三种支付方式，针对不同群体的支付习惯，力求统筹力量打通支付服务存在的堵点，弥合数字鸿沟，着力完善多层次、多元化的支付服务体系。

《意见》提出的主要任务包括，切实改善银行卡受理环境，持续优化现金使用环境，进一步提升移动支付便利性，更好保障消费者支付选择权，提升账户服务水平，持续加强支付服务宣传推广。事实上，这6大举措在3月1日国新办举行的进一步优化支付服务提升支付便利性国务院政策例行吹风会上，中国人民银行副行长张青松已有所透露。

图片来源：中国政府网‍

移动支付方面，要求银行、支付机构和清算机构要加强合作，在风险可控的前提下，持续完善移动支付服务，优化业务流程，丰富产品功能，扩大受理范围，充分考虑老年人、外籍来华人员等群体需求，做好适老化、国际化等服务安排，提升移动支付各环节的友好度和便利性。

在银行卡办理、使用上，一方面，银行、支付机构要按照重点商户名录，加快推进境外银行卡受理设备软硬件改造，统筹考虑推动非接触式支付发展；督促指导银行卡清算机构等加快与国际支付平台互联互通。另一方面，强调银行、支付机构要进一步优化开户服务流程，合理实施账户分类分级管理。

现金是大部分老年人依然常用的支付方式，也是境外来华人员支付的“最后一关”。在优化现金使用环境方面，《意见》提出银行要主动推出标准化、多样化的人民币现金“零钱包”产品；银行网点不得随意停办现金业务、降低服务质量，同时，持续开展ATM银行卡受理改造，持续开展拒收人民币现金整治。

而综合三种支付方式，《意见》还要求更好保障消费者支付选择权，规模以上的大型商圈、旅游景区、文娱场所、酒店住宿等重点场所必须支持移动支付、银行卡、现金等多样化支付方式。

此外，《意见》还要求平衡优化服务与防控风险，做好交易监测和风险评估，加强内部风险防控。为保障政策落实，《意见》还提出了鼓励各地在支付服务需求较多的场所设置外币兑换机构和设施，并给予一定租金减免；将优化支付服务纳入旅游休闲城市建设、文明城市建设、国家文化和旅游消费示范城市建设、地方社会综合治理、营商环境评价等考核评估范围等等举措。

随着移动支付的飞速发展，引导支付惠企利民、持续加强支付服务的便利性成为支付市场的重点工作之一。2月29日，人民银行召开优化支付服务推进会；3月1日，国新办举行国务院政策例行吹风会，均传递出优化支付环境、提升老年人与外籍来华人员支付便利性的关键信号。

在博通咨询首席分析师王蓬博看来，《意见》的推出也象征着支付行业，特别是移动支付行业的社会价值和功能在不断提高。在《意见》出台后，必将促进支付行业更加全面、健康、高质量的发展，提升支付包容性，为扩大对外开放形成有力支撑的同时，带动中国支付产业进一步和国际接轨，提高对外参与程度，也能够为中国支付机构进一步走出国门打下良好基础。

就在《意见》出台后，已有支付机构开始行动。北京商报记者获悉，支付宝正在扎实推进落实各项措施，针对老年人和外籍来华人员持续优化支付服务。其中，已完成提升和优化外国人交易限额，单笔交易限额从1000美元最高提到5000美元，年度交易限额从10000美元最高提高到50000美元；多语言翻译、境外钱包乘车码“一码通”等新服务将陆续上线。

财付通则围绕“适老化升级”已落实多项举措。例如，老年用户可开通“亲属卡”，绑定子女的账户便捷扣款消费，不擅长使用智能设备的用户也可选择通过“银龄守护卡”智能小手机等设备便捷支付。

在便利外籍来华人员支付方面，简化注册、简化绑卡、简化充值支付等措施持续落地。“微信外卡支付的单笔交易限额、年交易限额也已完成额度提升，同时制定了动态管理的限额策略，在满足用户大额消费需求的基础上，兼顾服务提升和风险防控的动态平衡。”财付通表示。

银联表示，将全面深入贯彻落实《意见》要求，按照人民银行工作部署，充分发挥银联作为银行卡组织的枢纽作用，以“锦绣行动2024”为切入点，推动支付服务尽快取得实质性优化与改善。

其中，“锦绣行动2024”，核心是“30+X”，“30”指银联率先投入30亿元资金，“X”指发挥银联资金的杠杆作用，撬动产业各方共同投入资源。在政府主管部门牵头组织下，联合商业银行、收单机构等各方，将资金用于餐饮（含老年助餐食堂）、文旅、宾馆等重点场景布放受理终端、张贴受理标识、宣传推广等，大规模改造与优化线下刷卡、非接支付受理环境。

此外，银联还将加快推动条码支付互联互通，加快推动银联与其他银行卡组织的网络双向开放，并与清算机构在规则、标准等方面做好协同。

这场“彻头彻尾”的“改造”，对于银行、支付机构、清算机构来说，是机遇更是挑战。机构如何落实好《意见》要求？王蓬博提出，如何做到ATM机等取现设备保持规模，但又不至于长期闲置；互联互通和清算网络双向开放过程中，如何既能支持支付便利化提升，又能保证各方的市场化需求得到满足；银行和支付平台在优化开户服务流程中，如何在符合国际反洗钱规定的前提下，合理实施账户分类分级管理，几点问题皆值得关注。

“要加强统筹协调和组织实施，细化具体工作方案和配套措施，明确时间表和路线图。要加强宣传推广，大力宣传优化支付服务、提升支付便利化水平的重要意义、相关政策措施，提升老年人、外籍来华人员等群体对境内支付服务的认知度。要建立督导机制，对重点地区、重点银行及支付机构、重点商户等进行明察暗访、督促指导，确保各项工作安排实抓实干。”对于抓好《意见》的贯彻落实，人民银行有关负责人说道。

正如《意见》提出，“推动一线城市、省会城市、世界遗产保护地、国际消费中心城市等发挥优化支付服务示范带头作用”，一些城市已给出了优秀“范本”。

北京商报记者了解到，深圳市启动了以“支付无忧 畅享消费”为主题的2024“深圳国际支付季”活动，依照“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的3大工作重点，聚焦机场、口岸境外来深人员“第一站”和购物消费、酒店住宿、交通工具、旅游景点等在深消费“四条线”重点区域，围绕“数字人民币支付、银行特色主题、国际卡刷卡支付特色主题、移动支付特色主题、商圈支付特色主题、文旅免税特色主题”6大特色支付主题组织各类市场主体开展N场分项活动，以优化境内外人士在深消费支付环境。

图片来源：人民银行深圳市分行

中国（深圳）综合开发研究院金融发展与国资国企研究所执行所长余凌曲评价，一系列“组合拳”有效保障境外人士在深圳可以享受到快捷、安全、便利、工具多元化、场景全覆盖的优质支付服务，大大提升了深圳对境外人士吸引力，可以说现代化国际支付体系已经成为深圳友好型消费环境和优质营商环境的重要组成部分。

上层引导、下层落实，在多方合作相辅相成之下，支付行业也将焕发新的生机。“提升支付便利性的改造过程实际上也是一次行业自身的升级过程，也能间接地提升支付机构的服务能力和服务水平，提升用户规模。”王蓬博说道。