来源：行长助手

“美金存款，真的很香”“年利率5%，我忍不住入手了”……近日，记者注意到，许多网友选择将人民币换成美元存入银行，并晒出自己的美元定期存款单，写下购买美元“攻略帖”。

（网友晒出自己的美元存单 图源网络）

人民币存款利率一降再降的背景下，部分银行外币存款利率依然坚挺，多家银行推出的高息美元存款和理财，成为了“存款特种兵”们新目标。

北青金融记者调查发现，江苏银行北京分行某网点门口的海报显示，1年期美元存款产品利率为4.80%，3万美元起存，与此形成对比的是，同一面墙上的海报显示，该行3年期人民币存款产品利率仅为2.65%，即便是“明星理财产品”，收益率也仅有3.96%。

（江苏银行北京分行某网点海报 北青金融记者拍摄）

此前媒体报道，江苏银行南京分行一理财经理王女士向记者表示，去年以来，人民币存款利率不断下调，前来咨询美元存款的客户不断增加。而多位业内人士和理财经理提示，选择美元存款需要充分考虑汇率风险和自身对美元的需求。

利率高达5% 美元存款成“存款特种兵”新目标

“买美金定期真的不麻烦，步骤与存人民币差不多：取号—开通外汇账户—柜台告诉工作人员要存的金额和时间，前后大约10分钟就搞定了。”3月7日，一位在杭州银行买入6个月一万美元定期存款的网友发布“攻略帖”。除了高达5%的存款利率外，该网友还发布了照片表示，杭州银行送了她一袋大米。

北青金融记者调查发现，部分城商行，如江苏银行、杭州银行、南京银行和北京银行等，美元存款利率均大幅高于人民币存款。据江苏银行上海分行官方发布消息，该分行3月23日至4月9日发行的“享赢宝”美元存款产品1个月、1万美元起存利率高达5.10％，1年期、1万美元起存利率达到4.60％。北京银行上海分行也推出利率为超5％的个人美元存款产品，1万美元起存。

（江苏银行上海分行美元存款利率 图源江苏银行上海分行官方微信公众号）

美元存款产品利率较高，与美联储连续加息政策密切相关。外币存款利率与所在国家或地区的利率水平相关，与人民币存款利率的关联性不大。

2023年6月初，中国四大银行将五年期定期存款利率下调了15个基点至2.5%，然后在9月初进一步下调至2.25%。而美联储自2022年3月启动加息周期以来，已累计加息11次，累计加息幅度达525个基点，联邦基金利率也从0%-0.25%上升至5.25%至5.50%。

在美元利率本就走高的基础上，国内部分银行为实现揽储目标，推出高利率美元存款产品。去年，农业银行的一位客户经理曾对媒体解释，此前（农行）美元存款利率仅为百分之二点几，2023年以来，美元存款利率上升至4.9%左右，多出来的这部分利率目前由银行网点自行补贴。即银行网点通过补贴提高美元存款利率来吸引客户，从而争夺揽储的主动权。

大小银行间美元存款利率差距可达6倍

“买美元存款最好选择城商行，利率比四大行高一些。”在发布美元存款“攻略帖”时，这一点被博主放在了首位。

记者调查发现，相比于城商行和外资银行，中国工商银行 、 中国农业银行 、中国银行 、中国建设银行四大银行美元利率相比于城商行并没有优势。

其中，中国工商银行1年期美元存款利率仅为0.8%，与江苏银行相差6倍。记者以客户身份致电中国工商银行北京地区一工作人员，工作人员表示，手机银行显示为挂牌利率，实际操作需要去柜台办理，一年期美元存款大约能给到2.8%的利率，同时，该工作人员建议记者考虑黄金等贵金属或者银行理财产品，在四大行购买美元存款产品并不是一个收益较高的选择。

（中国工商银行美元存款挂牌利率）

针对城商行与四大行美元存款利差较大这一问题，上海交通大学高级金融学院副教授李楠曾对媒体表示，这属于正常的市场现象。“国有大行、股份制银行及城商行的美元业务各有不同，各家银行的美元资金来源和资金运用的特点不同，因此国有大行、股份制银行和城商行美元存款利率不同，是我国利率市场化进一步加强的表现。”

业内提示注意防范汇率风险 不要“赚了利率赔了汇率”

“存款当天一定要注意汇率，买美金定期很重要的一点就是要看汇率！”多位发布美元存款“攻略帖”的博主反复强调汇率风险。

以1年期1万美元存款、5%年利率为例，按照最新汇率7.24计算，如果想要存1万美元，需要花费7.24万元人民币购汇，而到期收益为1.05万美元，如果到期时人民币升值至7.0，则1.05万美元只能兑换7.35万元人民币，此时购买美元存款1年的收益率仅有1.5%，还不如直接存人民币划算，而如果在这一年之内人民币贬值或与购汇时汇率持平，则就能够从美元存款中获得至少等于定期利率的收益。

在2023年4月-2024年3月一年间，人民币兑美元汇率大约在6.9-7.3范围内波动。目前主流观点认为，美元降息已是大趋势，一旦在存款到期前出现美元贬值，那么美元与人民币存款之间的利率差很有可能被追平甚至出现亏损。

在记者咨询银行工作人员是否有必要换汇存款时，江苏银行与中国工商银行工作人员都委婉表达了不建议。“如果手里有闲置美元资金、有出国留学打算或者工资以美元形式发放，可以存一存，如果未来美元贬值了可以不换成人民币，如果换汇存款，就要综合考虑资产配置和风险承受能力。”中国工商银行某北京地区一工作人员告诉记者。

上海交通大学高级金融学院副教授李楠表示：“目前美国实施的‘高利率+宽货币’政策不可持续，只能是阶段性的极端货币政策，而这种政策会进一步加大美国政府的财政赤字，由此可能形成恶性循环。因此，美国必须在保持通货膨胀率可控下降息。”

方正中期期货宏观金融分析师史家亮在研报中指出，在中美基本面的变化趋势，两国货币政策调整预期，美元指数走势以及中美贸易关系等因素影响下，2024年人民币兑美元将会延续升值走势，主运行区间为6.7-7.3。

对于长期居住在国内的居民而言，外币存款的收益率须综合分析汇率风险和利率风险。考虑到后续美元汇率走势的不确定性，可根据未来对美元的需求，适量购买美元存款。如果单纯为了追求高利率，则要当心“赚了利率，赔了汇率”。

作者：鞠欣娜