在监管与行业马太效应加剧之下，民营银行的焦虑感愈发严重。

为了能够获得新的用户及存款资金，部分民营银行不惜铤而走险，屡踩监管红线。

这其中，最为常见的两种方式高息揽储、异地展业。与此同时，一些银行还积极“创新”获客手段，试图让储户变成银行的 “经纪人”。

短期来看，这些获客方式确实可以为银行带来资产，但长远来看，其风险不容忽视。

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  亿联银行：“一键转存”惹争议  

近日，亿联银行推出“一键转存”活动，即亿联银行指定储户可将所持该行合作的三方平台资产转存至该行自营平台，转存后可获得10-500元不等的奖励红包。

目前，该活动处于开展的初期，仅有部分收到短信或在亿联银行App上收到邀请的客户才能参与，后期将全面开展。

得知该活动之后，有储户忽略协议内容直接签约转存，但也有细心的储户发现了其中的猫腻。即在转存过程中，与储户签订协议的甲方并非亿联银行，而是一家名为湖南诚盛德科技有限公司。

对此，亿联银行相关负责人表示，“一键转存”活动是受河南村镇银行事件影响，银行接到客户存款咨询量增加，为进一步保障客户权益，稳定客户信心而推出的，湖南诚盛德科技有限公司是银行的委托方，为银行提供红包发放等相关服务。

然而，亿联银行此举却引发了争议。

有与亿联银行合作的第三方人士认为，亿联银行此举违背监管规定的行为，也打破了市场秩序，通过发送短信等方式让部分储户知晓一键转存活动，涉及到违规高息揽储、有奖吸存。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，亿联银行存款从第三方平台转入银行自己的App，原因可能是银行希望通过这一举动来吸引储户使用自营App渠道，在提升客户活跃度的同时，也能够为后续在自营渠道上展示、销售其他类型产品打下根基。

对于亿联银行的活动为何会找湖南诚盛德科技有限公司来进行红包发放？

零壹研究院院长于百程认为，一键转存送红包活动中，奖励金发放由第三方完成，亿联银行向第三方采购了此活动的相关服务，可能是为了规避相关合规风险，按照《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得违规返利吸存，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

而在用户层面，他们更为担心的是，在“一键转存”活动中，奖励红包由湖南诚盛德科技有限公司，这是否有个人隐私泄露的风险？

亿联银行称客户在参与活动时，已提供《服务授权相关协议》，要求客户阅读，确认并勾选，才能完成后续操作，在该协议中，已就相关权责进行明确。

不过，某银行业分析人士称，银行一般不会将储户信息主动提供给第三方机构，但作为服务链条的第三方机构需要储户授权后可能才会获得信息进而发放红包，因此，在这个过程中不可避免一部分信息会被湖南诚盛德科技有限公司获取。

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  富民银行：拉人头，返现，涉嫌高息揽储  

目前，除通过日常常规手段获取储户之外，利用推手引流变相推广高息存款产品，以及将储户变身为“经纪人”也成为银行的重要获客方式。

北京商报旗下自媒体BBT Fintech圈子报道，今年以来，在一些隐秘的角落，一些神秘人，正活跃在线上，为储户提供各类高息存款产品购买攻略的“口子”。

储户通过扫描推手给出的二维码，或开通白名单，便可以拿到利率高达4%以上的大额存单产品。但在开通“白名单”的调查问卷中，储户需要输入姓名、注册电话、是否开户进行存款操作等内容。

有意思的是，在流量急缺的大环境下，储户也开始成为银行的引流工具。

在富民银行推出的一项名为““富民经纪人”的存贷汇产品推广平台上，储户只要上传身份证原件照片，填写姓名、身份证号、住址、职业信息，然后进行人脸识别操作，填写准入问卷后便可以成为“富民经纪人”。

据富民银行官方客服人员透露，富民经纪人对邀请人数以及资金都没有要求，只要邀请新户购买该行产品，都会按照3‰的现金奖励进行兑付。但新用户必须是从未在富民银行各渠道与平台注册实名过的客户。

对此，零壹研究院院长于百程表示，“老带新”“全民经纪人”等营销展业方式，在互联网领域并不少见。

不过银行开展此类营销要特别注意其中的风险。首先是较高的营销费用和利率水平会推高银行的资金成本，如果规模较大，有高息揽储的嫌疑，也会推高借款人的利率水平，与监管方倡导的减费让利服务实体经济方向不符。

其次，“大众经纪人”并非专业人士，在推广金融产品过程中，如果管理不善有可能出现一些合规风险，通过互联网方式，可能存在异地展业等合规问题。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确规定，银行不得违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

银行采用这种“拉人头”“返现”方式，明显违反了上述规定。同时这种发展“下线”存款即可获利，也会刺激部分储户，为了获得“返现”而四处“拉人头”，从而忽视异地网络存款可能带来的风险。

银保监会相关人士表示，“暂未听过此类模式，建议咨询属地。”重庆银行业消费者投诉纠纷调解中心相关人士表示，“最近收到了类似的咨询，具体情况还需要向银行进一步核实”。

除”创新“揽储手段之外，富民银行还涉嫌异地揽储。

据北京商报报道，目前，富民银行已突破了异地展业的“红线”，在注册过程中，记者使用的手机号属地为北京，填写的所在区域为北京，开户的身份证也属于异地，但依旧可以购买产品。在被邀请成功购买富民银行存款产品的新手客户中，多名客户的开户身份证也属于异地，手机号属地也并非重庆地区。

对此，多名富民银行客服人员给出的解释均为“支持全国客户购买产品。”一位客服人员表示，“富民‘经纪人’的邀请对象对地区没有要求”。另一位客服人员也同样指出，“目前‘经纪人’邀请对象没有区域限制，可以正常购买，不用太担心”。

但根据2021年1月，银保监会办公厅、央行办公厅发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》规定，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

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  华通银行：借道小程序突破异地展业“红线”  

与富民银行存在同样问题的是华通银行。

目前，华通银行推出了锁定期7天利率可达3.8%、锁定期30天利率可达4.0%的存款产品。

但上述存款产品并不是由银行客户经理点对点推荐，而是通过推手作为“中介”引流至小程序并开通“白名单”的方式实现，在这个过程中用户需要向推手提交姓名、手机号等个人信息。

与普通储户购买的存款产品不同，白名单储户购买的存款产品利率均高于普通用户购买的存款利率。

据北京商报记者对比，在华通银行APP定期存款专区里，1年期、2年期、3年期定期存款产品年利率均在3.8%之下，仅有一款5年期定期存款年利率为4%。

对此，有银行业人士表示，从华通银行这个案例看，根据目前监管要求确实存在高息揽储违规行为。对于储户而言，通过中介存在个人信息泄露、中介信用风险，对于银行来说，存在存款稳定性及流动性管理难度上升，存款负债成本高等问题。

不仅如此，华通银行还通过借道小程序突破异地展业“红线”。

据媒体报道，在实测过程中，虽使用的手机号属地为北京，填写的所在区域也为北京，开户的身份证也属于异地，但依旧可以购买该行的产品。

对于异地线上揽储的做法，上述华通银行客服人员称，“小程序也是我行的官方渠道，只是用户通过达人推荐开的特殊客群而已，用户买的还是我行的存款产品。用户如果不在本地，后台会有一套判断逻辑，通过了判断逻辑是可以购买成功的，如果没通过那就是买不了”。

“是否为异地存款，关键看开立存款账户时的地理位置，凡是通过第三方平台及自身网上银行、手机银行等途径远程开立的账户，如果开立账户所在的地市没有该银行实体营业网点，就算是异地存款。此类异地揽储行为明显违反了上述规定。” 北京寻真律师事务所律师王德悦称。

事实上，目前，在业绩压力之下，悄然异地揽储的民营银行并不少，前不久，辽宁振兴银行推出的“联合伙伴助力计划”也被指用户只需1元便可解除地域限制，购买存款产品，但不久后，该产品便被下架。

对于异地揽储及高息揽储带来的风险，王蓬博称，从风险角度考虑，容易突破一系列比如杠杆率等监管对银行的风控门槛，积累金融风险。

苏小芮认为，对于民营银行来说，高息存款产品的销售既不合规，同时也不利于自身的风险管理。

今年以来，多家银行纷纷下调存款利率，为推动降低实体经济融资成本负担、保持银行业机构的合理净息差打下坚实根基。在这种背景下，通过高息揽储“逆势而上”推高了负债端成本，若影响传导至资产端，将不利于落实对实体经济的减费让利的政策导向，

事实上，由于受异地经营、互联网存贷监管限制，以及头部银行的多重影响，当下，民营银行的发展倍感艰辛，想要获取用户更是难上加难。

在这样的背景下，如果违规展业只会让其陷入风险当中，而若积极创新，在产品上差异化竞争，打造自身的经营特色，则可能获得更多的生机。