3月21日消息，深圳前海微众银行股份有限公司（下称“前海微众银行”或“微众银行”）被湖南省永州市蓝山县人民法院列为被执行人，执行标的为15万元，对的案号为“（2023）湘1127执440号”。

据了解，微众银行于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，是国内首家开业的民营银行。微众银行的业务主要是微粒贷，“微粒贷”围绕微信、手机QQ等超级App，向普罗大众提供标准化“一次授信、循环使用”的纯线上小额信用贷款产品，满足用户小额、短期、突发的信贷需求。

几年来，微众银行在业绩迅速发展的同时，内控漏洞也时常显现，其核心产品曾因高利率和高杠杆率被监管责令整改。

业绩发展迅速

背靠互联网大厂巨大的流量入口，微众银行的业务发展可谓迅速。数据显示，截至2022年6月末，微众银行微业贷已为超300万家小微市场主体提供服务。截至2021年末，微众银行总资产规模已突破4000亿元，达到4387亿元。国内现有的19家民营银行中，资产规模超过千亿的仅有微众银行、网商银行、苏宁银行三家。而仅微众银行一家的净利润，就超过了其余18家之和。

业绩方面，2019年-2021年三年间，微众银行分别实现了39.5亿元、49.57亿元和68.84亿元的净利润，同比增长59.66%、25.49%和38.87%。业绩发展迅猛。

作为微众银行的明星产品，微粒贷在微信、QQ等平台的流量池的滋养中迅速“出圈”。2016年，微粒贷仅仅上线一年就为微众银行贡献了高达80%的利润，2019年-2021年三年间，微众银行分别实现了39.5亿元、49.57亿元和68.84亿元的净利润，同比增长59.66%、25.49%和38.87%。微众银行副行长兼首席信息官马智涛在接受媒体专访时曾表示：2022年上半年的营收和净利润，均保持30%的增幅。

年报数据显示，截至2021年末，"微粒贷”已辐射全国 31 个省、自治区、直辖市，逾44%的客户来自三线及以下城市，逾80%的客户为大专及以下学历和非白领从业人员，“微粒贷”笔均贷款仅约8000元，约70%的客户单笔借款成本低于100元。

核心产品因高利率和高杠杆率引起监管注意

实际上，微众银行微粒贷一直走的是“联合贷款”路线。即微众银行与其他银行等同业机构开展合作，微众银行只发放少量贷款，主要负责前端获客、风险评估、授信以及清算对账等支持性工作，至于发放大额贷款的工作，则交由合作的银行来承担。

这样一来，微众银行既实现了轻资产，也做到了高杠杆——以有限的资金撬动大规模的贷款业务，从而获得较高的效率和效益。

不过，随着业务发展，微众银行不断攀升的高利率和高杠杆率引起了监管层的注意。2022年以来，央行、银保监会、证监会等部门持续指示微众银行降低杠杆率，要求其对核心产品“微粒贷”、“微业贷”等高杠杆率的表外证券化业务进行整改。

2022年3月，银保监会信托部明确定义银登资产流转业务为「金融同业通道」业务，微众银行银登资产流转业务不得新增，存量业务逐步压降清理。2022年6月，央行指令要求中国银行间市场交易商协会停止微众银行在该场所发行资产支持票据，以降低杠杆率，停止野蛮扩张；2022年9月，证监会指令上海证券交易所停止微众银行在该所发行资产支持证券，停止资本无序扩张。

监管叫停微众银行证券化业务后，众多金融同业机构对微众银行核心贷款产品的合规性、不良前景态度转下，并在当时启动了对微众银行的同业授信、同业合作等，民生银行、中信银行、浦发银行等股份制银行均在当时选择终止与微众银行资产资金合作。

受此影响，微众银行此前的注册资本曾达到42亿元。而在2022年7月，微众银行的注册资本由42亿元减少至38.5亿元，相对下降8.33%（减少3.5亿元），变更核准日期为2022年7月19日。

内控漏洞频现监管罚单不断

近年来，来自用户方面对为微众银行的投诉也在不断上升。深圳银保监局发布的通报显示，2021年，深圳银保监局共收到涉及微众银行的消费投诉共计4759件。从投诉的内容来看，微众银行被投诉的多是在本人不知情的情况下，以贷款审批理由查询个人征信报告，显然涉嫌侵犯个人隐私。

在醉心于自身发展，努力创造收益对股东负责的同时，金融机构也应更加重视消费者体验，为消费者负责。毕竟在重塑竞争业态的这场角逐中，金融消费者才是真正的“裁判”。而在黑猫投诉[投诉入口]上，有关微众银行的投诉上万条，其中大量投诉指向了暴力催收、爆通讯录、骚扰恐吓等。

此前，微众银行曾与蛋壳公寓等合作“租金贷”业务而“踩雷”。据公开媒体报道，微众银行是蛋壳公寓在金融领域的主要合作伙伴。

2020年12月初，微众银行发布公告称，退租后与该行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在银行的贷款。

据第一财经报道，微众银行董事长顾敏于2020年12月接受采访时表示，截至2020年12月27日，已有13.61万人结清租金贷，已结清贷款金额13.14亿元，结清金额比例86%。顾敏还称，“从整个大盘子来说，蛋壳公寓的这部分风险资产占比并不大。”

微众银行也曾因和蛋壳公寓的合作关系，而遭到消费者的起诉。据法院披露的《房屋租赁合同纠纷民事一审判决书【（2020）粤0106民初39785号】》，原告叶**起诉微众银行而和蛋壳公寓。

根据判决书，原告要求判令两被告向原告返还租金共计2119元。同时，判令两被告向原告返还租金押金1630元；判令两被告向原告返还活动返现金额共计489元。此外，该案全部诉讼费用由被告承担。

最终，广东省广州市天河区人民法院作出判决，其中被告蛋壳（广州）公寓管理有限公司（即蛋壳公寓）向原告叶**退还租金2119元以及押金1630元，向原告叶**支付活动返现金额489元，驳回原告叶**的其他诉讼请求。

此外，微众银行还曾在2019年因“向关系人发放信用贷款；组织员工经商办企业；员工使用本行贷款购买股票及期货；财务部门负责人未经核准履职长期未整改”而被深圳银保监局罚款没收违法所得29.1万元，罚款200万元，合计罚没229.1万元。

伴随着内控问题突出，近年来微众银行的资产质量在走下坡路。数据显示，微众银行从2017年-2021年不良贷款率依次为0.64%、0.51%、1.24%、1.2%、1.2%，不良率同行业层次相比虽不高，但从内部比较呈现上升趋势。