作者 | 小慧吖

来源 | 一只互金鹅

南银法巴消费金融，前身为苏宁消费金融，2015 年 5 月 14 日成立。2022年8月，南京银行通过股权收购方式增持苏宁消费金融股权比例至56% ，取得控股权，“苏宁消费金融”变更为“南银法巴消费金融”。

此后，南银法巴消费金融又综合了南京银行消费金融中心的业务，形成了完整的、全新的南银法巴消费金融。

南京银行曾在2022年的财报中提到——南银法巴消费金融要坚持差异化发展定位，聚焦中端客群，致力于推动消费金融业务拓展至全国。

当前，南京银行已完成其消费金融中心与南银法巴消金在业务、系统、管理等方面的全方位融合与平稳过渡。二者在在业务营销、风险管理、运营服务、数字系统、管理体系、人员队伍等方面已进行全方位融合。

和多数持牌消费金融公司一样，南银法巴消费金融既有线上业务，也有线下业务。不过，核心还是以线下业务为主。

并且，线下业务主要是承接了此前南京银行消费金融中心的业务内容，并采用相同的业务模式开展“诚易贷”与“购易贷”。

一只互金鹅从南银法巴消费金融最新披露的ABS相关资料中整理了其各项业务具体情况：

相关资料介绍，截至2022年末，“诚易贷”、“购易贷”规模分别为405.79亿元、16.44亿元。

其实，南银法巴线下的“诚易贷”，也就是市场常说的社保公积金贷款产品。

据相关资料介绍，南银法巴消金诚易贷、购易贷产品的贷前授信评审采取：系统自动化审批和人工审批的相结合的模式。

依托大数据、人工智能等金融科技，对申请人有效身份、工作收入状况、信用状况等进行充分核查，基于资信核查结果和系统决策引擎、信用评分结果，综合判断客户资质，做出审批决策。

整体来看，南银法巴线下业务的贷前审批流程：

 01 

贷前审批

（1）各业务部客户经理引导客户进行线上小程序申请，申请时需提供身份证明、收入证明、财力证明等材料；

（2）客户经理对客户资质进行初筛并承担贷前业务受理职责；

（3）授信申请提交后，南银法巴消费金融征信人员在信贷审批系统内，通过电话核实、大数据比对、第三方比对等方式，对客户提交资料的真实性进行交叉验证；

（4）所有信息核实无误后，征信人员将核验后信息和人工判断记入审批系统；

（5）系统根据客户录入的基本信息、外部大数据信息、征信报告信息、运营人工审核的信息对客户进行自动化授信和额度审批。

南银法巴消费金融自主开发了申请评分卡信用评分模型，模型对客户基本信息、征信信贷信息和征信查询信息等维度综合考量，变量涵盖客户学历、婚姻等基本情况以及客户征信报告中贷记卡与贷款申请类型、次数与还款记录、历史逾期记录及征信查询次数等多维度变量，从而形成 0-9 级的评分结果，反映客户的信用水平，等级越高客户越优质。

该评分实际应用在客户准入、授信与用信环节的准入规则、额度授信规则中。

南银法巴消金会使用内部申请评分卡与外部FICO评分模型对客户信用风险水平进行综合评估。

FICO评分是南银法巴消费金融使用的外部信用评分产品，该产品基于采集到的客户基础信息、历史贷款还款信息、历史金融交易信息、银行征信信息，具有较高时效性。

南银法巴消费金融使用该模型分作为内部信用评分模型的补充。

“诚易贷”产品的客户通过授信审批后，可在授信额度有效期内循环使用产品额度；用款申请经再次审批通过后，贷款资金直接拨付至客户指定的结算账户。

“购易贷”产品在客户贷款申请审批通过后，贷款资金将拨付至待定消费场景商户或客户指定的本人结算账户。

“诚易贷”一次授信可循环使用5年，购易贷产品为单笔单批模式，单个客户授信额度不超过20万元，最长期限为48期，最短为3期，定价区间为7.56%~19.80%。分为等额本息、按月付息到期一次还本、随借随还三种还款方式。

截至2023年6月末，客户平均授信额度约为14万元，户均贷款金额约为13万元。“诚易贷”平均期数约为34期，“购易贷”平均期数约为47期。“诚易贷”与“购易贷”贷款余额合计94.42亿元，累计投放金额为100.95亿元。

 02 

贷后管理

贷后管理环节，南银法巴消金以定期和不定期检查为主，检查内容包括但不限于对客户的征信情况、财务情况、借款实际用途、还款记录等方面的跟踪监测。

此外，南银法巴消金通过自有风险指标监控体系对贷款业务的资产质量进行跟踪，信用风险的评判标准包括借款人客户投放申请评分卡结构、首逾率、账龄、放款后 6 个月30+逾期率等指标。

根据借款人客户风险指标的变化，南银法巴消金有权采取授信额度调零、提前终止授信协议、停止发放贷款和宣布贷款提前到期等措施。

催收管理方面，南银法巴消金会对进入催收状态的客户，根据催收账户的拖欠账期、原因等因素，实现分类管理，选择运用短信、信函、电话、账户管制、委外、诉讼等方式进行催收。

上述南银法巴消费金融线下业务整体流程，其实折射出目前持牌消费金融公司布局线下业务，对于线下直营团队的安排，绝不仅限于简单的获客这一环节，而是附带了十分重要的，对客户资质进行初筛，以及对客户提供资料进行真实性验证。

南银法巴没有在相关资料中提到其客户经理是否需要对客户进行贷后管理，但据一只互金鹅了解，市场上多数持牌消费金融公司的线下团队，都兼具人工审批以及催收职责，一些区域团队经理，除了全流程的客户营销、风险审核、消保、催收，还有培训等任务。

在额度数百万，甚至千万级别的的小微企业贷款都能实现纯线上化的今天，消费金融公司几十万的线下大额信贷业务仍然难以避免线下人工审核环节。

是因为消费金融公司不够数字化吗？

一位深耕线下业务的消费金融公司从业者向一只互金鹅坦言，个人客户的很多信息，是需要现场核实的，比如（1）公积金信息缴纳不规律；（2）客户出现社保断缴，但实际工作并没有失业的情况……这些都需要客户补充资料，验证其当前工作单位。

时下消费金融公司流行的所谓社保/公积金贷款，主要是以社保/公积金来推测借款人的收入状况以及工作单位，但当前很多用户的社保/公积金都是第三方企业代缴，这是社会普遍现象。

如此一来，只是证明客户的单位这一点，就需要人工线下通过多类资料验证审核。

更为重要的一点是，实践证明，线下人工核验客户资料，对于客户的贷后管理是效率极高的一种方式，当客户出现逾期时，能够快速、精确的找到客户（家庭地址、工作单位）“友好”提醒，比任何电话、起诉书都来得有效。

这也是为什么线下大额信贷产品仍然需要自己的直营团队。