一年减少3100万张,送自行车的信用卡怎么“不香”了?
公司动态 财经 银行 柒财经 · 2024-04-12 05:48:50
信用卡仍是银行零售板块必须要坚守,誓死“卷”出头的阵地。

天气渐暖,商场里、小区里、公园里、写字楼里……关于信用卡的地推活动逐渐多了起来。


80后家庭主妇李敏蓦然发现,家旁边的菜市场竟然都挤进去推销信用卡的了。一方不大的展台前,摆满拉杆箱、电饭煲、儿童玩具、自行车等物件,集齐交通银行、广发银行、中信银行三家发卡行的工作人员,时不时还传出几句小声吆喝:“办卡终生免年费,送好礼了;刷够四次,××会员免费看。”


尽管菜市场人潮涌动,业务员准备的礼品也够丰厚,却没几个人在信用卡展台前驻足,而这还是一个周末。李敏不禁感叹:“过去的‘小甜甜’,现在的‘牛夫人’,真是说变就变。”


image.png

01

信用卡“过冬”


信用卡的“寒意”体现在方方面面。


根据央行最新发布的报告,2023年,全国信用卡和借贷合一卡7.67亿张,相较2022年的7.98亿张,蒸发了3100万张,降幅达3.89%。这已经是信用卡总量萎缩的第三个年头,此前的2021年和2022年,该数字分别为8亿张和7.98亿张。


显然,时代在迅猛转身,对比2017年信用卡一年增长量1.32亿张的狂飙姿态,已不可同日而语。


image.png



同样的“寒意”,还深深浸润在银行的财报里,就连业界标杆,被誉为“零售之王”的招商银行都无法幸免。


截至2023年末,招商银行信用卡流通卡9711.81万张,较上年末下降5.44%,减少近560万张;报告期内,信用卡交易额4.81万亿元,同比下降0.44%。由于信用卡数量和交易额双降,该行信用卡利息收入635.15亿元,同比下降0.72%;信用卡非利息收入272.28亿元,同比下降3.02%。


其他大行亦莫能外,信用卡业务规模均出现程度不一的缩水。


其中,工商银行,截至2023年末,信用卡1.53亿张,同比下降7.85%;报告期内,信用卡消费额2.24万亿,同比下降2.2%。


中国银行,截至2023年末,信用卡1.44亿张,同比增长4.3%;报告期内,信用卡消费额1.39万亿,同比下降5.4%。


交通银行,截至2023年末,信用卡7,132.42万张,同比下降4.27%;报告期内,信用卡消费额2.81万亿,同比下降8.17%。


平安银行,截至2023年末,信用卡流通户数5,388.91万户,同比下降21.9%;报告期内,信用卡消费额2.78万亿,同比下降18%。


中信银行,截至2023末,信用卡1.15亿张,同比增长8.37%;报告期内,信用卡消费额2.71万亿,下降2.73%。


更有甚者,上海农商行已在2023年11月撤销信用卡部门。


事实上,信用卡的失宠,在很多人的预料之中。近几年,网络上经常会冒出“年轻人抛弃信用卡”“信用卡过时”“信用卡在家落灰”的报道。一位坐标北京的95后媒体从业者小鹿告诉柒财经,她和办公室里的小伙伴,很少有用信用卡的,“未来有太多的不确定性,坚决不能寅吃卯粮,要养成量入为出、自觉储蓄的习惯。”


初入职场的00后李李,提起信用卡,她似乎有一肚子怨气,“大学时开过信用卡,那种‘虚拟富裕’的感觉,简直就是魅惑的潘多拉,让人越刷越上瘾,到头来背上一身负债,没少挨父母骂。现在攒钱才是王道。”


02

为何“不香”了?


信用卡行情为何急速“冷却”?


一方面,很多人有过像上文中李李类似的经历,“一开始用信用卡,只是把它当作暂时性的资金周转工具,今天花,明天还,很便捷。可时间一长,就容易淡化对金钱的概念和意识,导致盲目消费和过度消费,债务滚雪球般膨胀,常常因为不能按时还款或忘记还款,造成个人征信不良,生活也受到牵连。”


也因此,部分用户决定直接注销信用卡,或者注销多张中的几张,只留一张额度大的。


另一方面,花呗、京东白条们的强势崛起,得益于申请条件更宽松、操作更简单,即买即付的全闭环服务,以及各种免息活动,又给信用卡生意带来不小的冲击。


在深圳某大厂工作的90后白领琪琪表示,自己从来没有开通过信用卡,“淘宝买东西有‘花呗’,京东购物有‘白条’,就连蹲直播、点外卖都有抖音‘月付’和美团‘月付’,选择这么多,早已不是非信用卡不可了。”


同为90后的王琳表示,“我每个月都在用花呗、还花呗,不想再扩大到其他信贷平台,怕沉迷‘剁手’,负担太重。”


总而言之,越来越多的年轻人在习惯了使用互联网金融产品后,逐渐把信用卡抛在脑后。


而在日常的小额消费场景,用户更习惯用手机付款,因为大多数人的微信和支付宝账户里都有一定数额的零钱,足以应付吃喝拉撒等一般性开销,不需要透支信用卡。所以,在小额消费场景,信用卡又遭遇到移动支付的降维打击。


除了上面几点,监管压力也在某种程度上制约了信用卡的发展速度。


2022年7月,银保监会和央行下发《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,对银行的信用卡业务提出“审慎稳健”的监管要求,要严格规范发卡营销行为,防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等行为;对单一客户应设置发卡数量上限;强化睡眠信用卡动态监测管理,严格控制占比等。


通知出台后,银行纷纷提高信用卡的申领门槛,这固然有助于防范信用卡风险,但与此同时,也将很多年轻人挡在了信用卡的大门之外,影响了信用卡的发行体量和节奏。


03

银行仍在“内卷”


尽管整体状况不景气,可在LPR(贷款市场报价利率)持续下调,政策强调支持实体经济、减费让利的宏观背景下,信用卡内涵的激发消费意愿、释放消费潜力、推动消费升级等重要作用,让其仍然是银行零售板块必须要坚守,誓死“卷”出头的阵地。


但到底要怎么“卷”?据柒财经观察,线上促销“广撒网”和精细化运营是两个主要方向。


随着线下拓客渠道饱和,目前,各大银行均与美团、京东、抖音、拼多多、唯品会、蚂蚁等互联网企业展开合作,以减免、账单分期折扣,甚至“0息”为“诱饵”,尝试为信用卡注入新活水。


笔者深有体会,比如在淘宝随便搜索点东西,时不时就能在页面上看见“中信信用卡满减”的字眼:实付满200有优惠,具体以确认订单为准;同时,中信信用卡又与京东联手,用户在京东下单,采用中信信用卡付款,根据订单金额大小,能立减从几毛到几块不等。


更多的信用卡则涌入了后起之秀的抖音电商。在这片“伊甸园”里,招商银行信用卡、建设银行信用卡、广发银行信用卡、平安银行信用卡等玩家正激烈角逐,以“舍己为人”的精神,等待着用户的“临幸”。


image.png

图源:各电商平台


江苏银行另辟蹊径,与支付宝结成“搭子”,推出联名信用卡,即蚂蚁宝藏信用卡。用户开卡成功后,可获得支付宝满10减2,天猫淘宝3期免息、消费10元积1个苏银豆,最长52天免息期等专属权益。


image.png

图源:支付


其次,基于消费愈发多元化和细分化的趋势,“深耕细作”的稳存量、缓缩量成为信用卡的主流经营策略。


从举措来看,围绕餐饮、商圈、出行等高频生活场景以及家装、汽车、3C等大额分期场景,各大银行都在进行深入挖掘和生态圈打造。


比如,中信银行“动卡空间”App上长期在线的“精彩365”、“9分享兑”和“9元享看”系列活动,囊括免税购物、生鲜超市、旅游、观影等业态,凭借横向的广度覆盖大量客群;招商银行的“掌上生活”App,“周三五折”同样是热门的日常营销活动之一,每周三上午10点,招行信用卡持卡用户可抢购餐饮美食、商超便利等数百家店铺的5折消费券,以尽可能提升客群活跃度;交通银行则钟情于“最红星期五”,提供半价或者满减优惠。


还有平安银行和兴业银行,前者加码汽车场景,通过优化“平安加油”“好车主信用卡”平台,构筑一站式车生态服务;后者在绿色低碳领域布局,以“金融+碳减排”的特色形式,赋予信用卡新的动能。


种种迹象都在表明,信用卡已从增量、存量,过渡到如今的缩量时代,未来的竞争或许更加内卷。而在八仙过海,各显神通的银行信用卡方中,上述行动似乎也没有取得太大成效,数据已说明一切。


究竟要怎样的支点才能撬动一次消费支付、带来一笔消费贷款?当用户变得理性,且推崇“实用主义”,如何走稳“让利”和拉新、留存、转化的平衡木,银行信用卡方面临前所未有的挑战。


0 人收藏 0 人喜欢
分享至:

0 人打赏,共 0

相关推荐

银行 财经
银联商务违规被罚55万:旗下两家子公司的支付牌照被注销

近日,中国人民银行上海市分行发布了一份行政处罚信息公示表,据公示表显示,银联商务因违反清算管理规定,被警告并处以55万元罚款。同时,时任银联商务党委委员孙战平也因对此次违法行为负有责任而遭到警告和罚款5万元。

公司动态 支付行业 监管 财经 实时观察 金融虎网 · 689浏览 · 2024-05-24
中植基金将获华源证券收购 中植系5名理财顾问被抓

5月23日,据媒体报道,中植集团旗下基金销售公司北京中植基金销售有限公司(下称“中植基金”)已由华源证券整体收购。目前双方已初步签订协议,正等待监管批准。

财经 曝光台 公司动态 金融虎 · 729浏览 · 2024-05-24
海尔消金成功发行2024年首单ABS:总规模16.5亿

日前,海尔消费金融宣布成功发行2024年第一期个人消费贷款资产支持证券(ABS),发行总规模高达16.5亿元。这一举措不仅彰显了海尔消费金融在资本市场的实力,更为其业务发展注入了新的动力。

实时观察 财经 消金行业 公司动态 金融虎网 · 797浏览 · 2024-05-24
0 人评论
可输入 255
投稿
资讯排行