蓝鲸新闻 黄玉洁 张书维

5月6日，香港金融管理局（简称“香港金管局”）宣布，计划将“虚拟银行”的名称更改为“持牌数字银行”，并已启动为期一个月的咨询期。此次更名建议涉及与香港银行公会、持有限制牌照的银行及接受存款公司公会进行磋商，同时也会听取8家现有的虚拟银行的意见。

香港金管局副总裁阮国恒表示，提议更名的主要原因是考虑到“虚拟”一词在中文语境中可能带有特定含义。市场推广活动中，已有多家银行采用“数码银行”这一称呼。此外，国际上亦有类似趋势，部分海外银行选择使用不含“虚拟”字眼的数字银行名称。因此，香港金管局决定就新名称向行业内部进行咨询，以收集意见和建议。

虚拟银行（Virtual Bank）是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行，一般以零售客户为服务对象，当中包括中小型企业。香港金管局表示，引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，相信虚拟银行的发展可推动香港的金融科技和创新，促进普及金融。

2019年，香港金管局陆续发出3批共8张虚拟银行牌照，分别为LIVI BANK、众安银行、MOX BANK、汇立银行、蚂蚁银行（香港）、平安壹账通银行、天星银行和富融银行。2020年，8家虚拟银行陆续在港开业。

从总体业绩来看，八家虚拟银行2023年共亏损约29.9亿港元，较2022年亏损约34亿港元，收窄约12%。

其中，Mox Bank亏损金额最高，2023年亏损7.44亿，同比增长17%，主因是受信贷减值大增，加上经营支出上升所拖累。报告期内，MoxBank信贷减值大增4.3倍至5.7亿元。

虚拟银行LIVI BANK也表示，受惠于去年净利息及费用收入双升，加上经营支出下跌，带动该行净亏损按年收窄近22%，至5.6亿港元。

根据财报数据统计，2023年8家虚拟银行存款总额约为363亿港元，除天星银行外的7家银行均2023年均实现存款规模的同比正增长。最早宣布试营业的天星银行，由小米集团和FinTech公司尚乘数科共同成立，其2023年客户存款为16.8亿港币，较去年同期下降7%。而客户存款规模居首位的是最先正式开业的众安银行，截至2023年末，拥有存款余额约117.0亿港元，同比增长28%。

历经四个财年，8家虚拟银行资产规模排名出现了新的变化。

截止至2023年末，资产总额最大的是由渣打银行、电讯盈科和携程金融共同持股的Mox Bank，赶超众安银行。2023年Mox Bank资产总额为143.67亿港币，同比增长38%；实现客户存款按年升33.1%至111.3亿元，贷款则增27.2%至63亿元，贷存比为56.6%。Mox Bank去年净利息收入按年升2.8倍至4.3亿元，费用收入跌26%至4230.2万元，经营收入总额为4.8亿元，按年升1.8倍。

2023年，众安银行贷款总余额约54.3亿港元，存贷比为46.4%；实现净收入3.66亿港元，同比增长42.9%。此外，众安银行净息差从2022年的同期1.84%提升至1.94%；净亏损率由2022年同期的194.7%收窄约85.6个百分点至109.1%。2024年第一季度众安银行客户存款余额相较上一季度增长50%。

排在最后的依然是蚂蚁银行（香港），2023年蚂蚁银行（香港）客户存款按年升79%至6.33亿元；客户贷款按年升5.7倍至3.14亿元，年内贷存比率49.6%，按年大增36.4个百分点。此外，蚂蚁银行（香港）2023年期内净利息收入按年升2.91倍至5841.9万元。