借款年化利率超8000%,“714高炮”为何屡禁不止?
财经 曝光台 公司动态 新经济观察团 · 2023-03-09 09:48:38
为何屡禁不止?


文 | 观察团

来源 |  新经济观察团



2019年,央视315曝光了短期、超利、无资质的违法“714高炮”。据了解,“714”是指贷款周期一般为7天或者14天,“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。被曝光后,一时间监管、媒体各方狙击,“714高炮”偃旗息鼓。


近几年,监管部门更是也多次推动利率下降,打击非法放贷、套路贷等行为。


利率方面,2020年8月,最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,以LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。目前,大部分持牌金融机构的放款利率已经降至24%以下,近期还有消息传出监管部门将进一步推动持牌消金公司利率降至20%左右。


然而这几年,超高利率平台死灰复燃的消息依旧屡见不鲜,新经济观察团也多次进行调查。近日,我们发现“高炮”平台依旧在活跃着。



3月9日,小编以“高炮”为关键词在投诉网站搜索,出现了5913条结果,涉及数十家平台。而在2020年,我们搜索时出现了上万个相关投诉帖,下滑明显。显示靠前的平台有:


1. 橙信宝:借五天砍头近一半,年化超6700%



排在“高炮”投诉最前面的平台是橙信宝。目前累计投诉量为237个,仅有26个回复,投诉帖都集中在在2023年前后。


根据借款人投诉,橙信宝符合短期、超高利率的“714高炮”典型特点,大量借款人借款后,到手金额被砍头一半,还款期限为五六天。


一名借款人称, “我于2023年3月2日在橙信宝借款1300元,到了今天还款日要求我还款2500元,说是利息200元服务费1000元”。而该投诉人借款五天,因此年化利率约为6738%。


不过,目前关于橙信宝相关的搜索链接都已显示“404”,产品LOGO、借款信息均无处可考,通过工商搜索也查无此人。这些APP往往只能通过一些“口子”渠道下载,他们频繁换马甲更换借贷主体或APP,且一个贷款超市下载后会嵌套多层、大量类似APP。一旦被举报后,这些隐蔽的APP立刻下线。


2. 人人信科技“今借到”:个人对个人放贷,年化超8000%,平台是否担责?


排在第二的是“人人信科技”平台,目前累计投诉量仅为96个,回复96个,74个已解决。



多位借款人表示,人人信科技是“714高炮”,借款3000到账1800还款3000,期限才3天。按照该借款人的借款信息计算,年化利率高达8111%。



另一名投诉人称,借款8000实际到账5700,8天还款10400。经计算年化利率为3762%。


查阅更多投诉帖,会发现几乎所有借款都涉及类似问题,借款期限大部分在3-8天,砍头息高昂,很多是通过个人转账形式放款,无借款合同。


而针对这些投诉,人人信科技的回复称,“今借到”是一家网络借款合同管理服务平台,不出借、不放贷。通过今借到平台签订借款合同最高只支持年化15%的利率,如果出借人未按照借条上的出借金额向您出借,那么您只需要还款收到本金加上合同中规定的利息。如果您还款后,对方不销账,您可以在今借到中发起举报,举报被接受后,逾期会自动消除,同时不会再成为您的待还。



也就是说,人人信科技旗下的“今借到”平台是为借款人和出借人提供的中介平台,贷款发生在个人对个人之间,平台只提供展示和合同管理服务。但平台真的就没有责任吗?中闻律师事务所律师李亚表示,在这种模式下,平台也是合同一方当事人,需要承担平台责任,包括监督审核借款利率是否符合规定等等。


新经济观察团发现,人人信科技全名为人人信(天津)科技有限公司,成立于2015年8月,注册资本2260万元,法人代表马卫东。目前公司有四家股东,马卫东持股63.212%,刘浩持股15.985%,北京小马众信企业管理合伙企业(有限合伙)持股10.803%,杭州云卓投资合伙企业(有限合伙)持股10%。


企查查显示,马卫东毕业于北京大学,曾任北京大学创业投资研究会会长,全国大学生技术创业大赛组委会主席。马卫东是A+课堂派联合创始人,还创立了360状元网、小二生活服务平台;投资了音基培训、可穿戴式设备、爱瘦、课堂派等多个项目。


今借到最初定位为一家以电子借条工具为切入点的P2P借贷撮合平台,为出借人和借款人提供辅助信贷决策的信用分析数据服务、电子借条工具以及贷中监控和第三方催收对接等服务等等。如今,人人信科的宣传口径改为,“综合信用服务平台”,覆盖装修、租房、借款供货等后履约场景。官网显示,运行7年来,覆盖60个签约场景,履约记录9000万条,信用报告400万份。



2017年6月,人人信科技今借到曾宣布完成2000万元A轮融资,由盈动资本以及个人投资者投资。但此后近六年,今借到均未获得新的融资。


目前,人人信科技还对外投资了广州小马融资租赁有限公司、深圳价价保理有限公司等金融类公司,还曾成立湛江小马网络借贷信息中介服务有限公司,但已被注销。


3. 其他:年化利率普遍数千,多家上市平台牵涉其中


除了上述两家平台外,涉及“高炮”相关投诉靠前的还有大米花花、随心花、随你花、比下分期、时时花、花薪服务、钢铁侠网贷、小牛钱包、来分期、叮叮钱包、洲际分期、易用金呗、易秒分期、快易分期、小宇宙、多宝鱼、万鸿分期、融易堦、玖富万卡、众意优品、宝熊钱包、金瀛分期、快享花、金福气、如享意等上几十个APP。这其中大部分平台所属公司难以查找,仅有部分能从公开信息中获得蛛丝马迹。


从投诉来看,他们年化利率都过千。其中,多宝鱼累计投诉量292个,“下款2000,利息高达1200,三天后还3200”,年化利率7300%;叮叮钱包“到账额3016 5天还款5200”,年化利率5286%;万鸿分期“6天借款2000需还3343.34元”,年化利率4086%;快易分期“借款2000元,手续费扣除960元,放款1040元,5天还款”,年化利率6738%;洲际分期“7天,强制下款2000,还款2986”,年化利率2571%。


快易分期借款信息


而还有些平台,在严格意义上来说并不属于“高炮”,但也被借款人投诉,因信息不全面,我们需要辩证看待。


例如,花薪服务累计投诉量超过1400个,大量涉及高利贷等投诉。有借款人称,其借款1500,一个月需还款1800,还要承担保费。按此计算,年化利率为243%。严格来说,花薪的借款期限和利率并不属于“714高炮”,但年化利率依旧超过24%法定利率的10倍。



百度百科显示,花薪服务运营方为深圳前海仓实信息技术有限公司,是为“薪一代”年轻人提供小额网络借款服务的手机App。百度百科上显示的logo也与黑猫投诉上一样。


企查查显示,该公司成立于2018年1月16日,法人代表杨德勇,注册资本500万元,仅对外成立了深圳市天茂资产管理有限公司,无其他任何金融类公司股权和放贷资质。2019年,该公司曾涉及一则《深圳前海仓实信息技术有限公司与沈科民间借贷纠纷的案件》。在公司软件著作权中,有一项“花薪APP软件”,登记于20181119日。


玖富万卡的情况类似,目前累计投诉量高达55102个,大量涉及高利贷、砍头息、暴力催收等问题。而玖富万卡属于玖富集团旗下,2019年赴美上市。2020年10月,玖富万卡关联P2P平台悟空理财陷入兑付问题,涉及资金上百亿元,至今仍在兑付之中。


据自媒体开甲财经2月20日的报道,玖富万卡贷款超市合作的借点钱(乐下芬期)是一款“714高炮”平台。其中,借1000元7天后还1600,综合年利率高达3128.67%;借2万元70天后还3.2万元,综合年利率高达312.86%。而无论是“借点钱”还是“乐下芬期”,《用户注册协议》和《隐私协议》均未披露该借款平台的经营主体。


来分期也如此。属于趣店集团旗下,累计投诉量高达31595个,涉及学生贷、暴力催收等问题。2017年,趣店赴美上市,成为现金贷第一股。随后现金贷迎监管重拳,趣店转战汽车租赁、家教、奢侈品电商、预制菜等项目,但均以失败告终。2023年1月1日起,来分期宣布已经终止贷款催收,后续也不会有催收。但从投诉来看,趣店只是将债权转让给第三方催收了。


那么,问题是,经过多年打击、媒体曝光,“714高炮”为何屡禁不止?


易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮向新经济观察团表示,高炮产品屡禁不止,一是早期难以察觉,通常等受害者不断累积以后才遭到曝光;二是花样不断“翻新”,例如在监管严厉后,不法分子又根据当下形势引诱受害者绕开应用市场等正规渠道,使人防不胜防;三是行踪隐蔽,背后通常拥有专业团伙,难以发现其行踪,得逞后立马跑路或换上新马甲。


李亚律师则认为,“714高炮”屡禁不止有两大原因,一是市场的确有需求,银行等金融金融机构无法服务到这些群体;二是高利的诱惑,让有些机构会铤而走险从事这类业务。


一位业内人士还补充道,还有很重要的原因是“撸口子”大军的存在,“他们就是靠这个活,一有好下款的口子出现肯定蜂拥而至。”


对于“714高炮”的治理问题,苏筱芮指出,后续一是通过加大警示教育宣传以及加大司法打击来进行防范,使民众提升警惕性的同时,对不法分子构成有效震慑;二是加大对涉高炮链路的市场参与主体打击,例如为高炮平台提供资金通道的支付机构,以及为高炮平台制作网站、APP、小程序的系统服务商等。


李亚认为,金融机构应扩大服务对象,扩大服务领域,把金融服务覆盖到广大群体;此外,监管、公安、网信、金融等监管部门应对非法金融机构进行常态化管理。




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