你我贷、极融均为嘉银科技旗下信贷相关平台，10余万条投诉内容总体上高度相似，主要集中在利率及费用违规、催收行为不当、还款与展期纠纷、信息披露不透明几个方面，其中利率服务费超标、违规催收是最突出的两大问题。

一、利率及费用违规：综合成本超监管上限，隐性收费频发

这是两大平台占比最高的投诉类型，核心问题是通过拆分费用规避24%年化利率监管要求，导致用户实际还款成本大幅超标。

1.服务费/担保费等隐性收费叠加：用户借款时被告知名义利率合规，但放款后被扣除高额平台服务费、担保费、风控费等，且该类费用未计入年化利率计算。

例如有用户借款3万元，实际到账仅2.7万元，剩余3000元被直接扣除作为服务费，分期还款时仍按3万元本金计算利息，综合年化利率远超36%；极融部分用户反映借款后被强制捆绑保险服务，保费直接从本金中扣除，且无法自主取消。

2.提前还款仍收取全额利息/违约金：两大平台均被投诉提前还款政策不合理，用户提前结清欠款时，不仅无法享受利息减免，部分还被要求支付剩余本金一定比例的违约金，或仍需支付分期全部的服务费、利息，违背“提前还款减少利息”的行业常规。

3.逾期费用计算畸高：用户出现短期逾期后，平台按日收取高额逾期罚息、滞纳金，部分平台罚息利率按日息0.05%以上计算，且复利叠加，短短数天逾期费用就达数百元，远超合理范围。

二、催收行为不当：暴力催收、骚扰第三方问题突出

催收环节的违规行为是两大平台第二大投诉热点，多发生在用户出现逾期后，部分催收行为已触碰法律红线，具体表现为：

1.高频电话/短信轰炸：用户逾期后，会收到平台催收人员每日数十通的电话、短信骚扰，即使用户说明还款困难并协商，催收仍持续轰炸，甚至在凌晨、深夜等休息时间拨打，严重影响用户正常生活。

2.骚扰通讯录第三方：平台在用户借款时获取通讯录权限，逾期后未仅向借款人本人催收，而是向其家人、朋友、同事、公司频繁拨打催收电话、发送催收短信，泄露用户借款逾期信息，部分还存在言语威胁、恐吓第三方的情况，导致用户社交关系受损、工作受影响。

3.言语威胁、辱骂等软暴力：催收人员在沟通中使用侮辱性、威胁性语言，例如扬言“上门催收”“起诉坐牢”“列入失信名单”等，部分还通过微信、短信发送恐吓信息，给用户造成心理压力；极融部分用户反映催收人员冒充法院、律师事务所工作人员，以“法律诉讼”为幌子逼迫用户还款。

4.上门催收引发的纠纷：有部分用户投诉平台安排催收人员上门催收，部分催收人员存在上门滋扰、在用户家门口张贴催收海报、向邻居泄露用户借款信息等行为，涉嫌侵犯用户隐私权和名誉权。

三、还款与展期纠纷：还款通道异常、展期政策不合理

该类投诉多集中在用户主动还款或申请展期时，因平台系统问题或政策设置导致用户被动逾期，进而产生额外费用，具体包括：

1.还款通道故障导致被动逾期：用户在还款日尝试通过平台APP、绑定银行卡自动扣款等方式还款时，频繁出现系统卡顿、扣款失败、还款通道维护等问题，平台未及时告知用户，也未提供备用还款方式，导致用户即使有还款意愿仍发生逾期，后续平台还向用户收取逾期费用，且拒绝撤销逾期记录。

2.展期服务门槛高、费用高：部分用户因资金周转困难申请展期，被平台告知需支付高额展期费（多为剩余本金的5%-10%），且展期后利息仍正常计算，综合展期成本极高；部分用户反映申请展期时被平台工作人员推诿，迟迟无法通过审核，最终导致逾期。

3.自动扣款不透明：用户绑定银行卡开启自动扣款后，平台存在提前扣款、多扣款的情况，例如还款日为每月10日，平台在每月8日就自动扣款，且部分用户反映扣款后平台APP未及时更新还款记录，导致用户误以为未还款；还有用户反映还款后仍被平台标记为逾期，需多次联系客服才能更正。

四、信息披露与服务问题：信息不透明、客服沟通低效

1.借款前信息披露不充分：用户借款时，平台未以醒目方式展示完整的借款利率、费用构成、还款计划、逾期责任等关键信息，相关条款多隐藏在冗长的电子合同中，字体小、表述模糊，用户在不知情的情况下签署合同，后续发现费用问题时，平台以“用户已阅读并同意合同”为由拒绝协商。

2.客服沟通困难、处理效率低：用户遇到费用争议、逾期纠纷、系统问题时，难以联系到平台人工客服，APP内客服多为智能机器人，无法解决实际问题；拨打官方客服电话时，常出现占线、等待时间过长的情况，部分即使接通人工客服，也被以“会上报处理”“等待专人回复”为由推诿，问题迟迟得不到解决，部分用户反映投诉后数周仍未收到平台的有效反馈。

3.个人信息相关问题：有少量用户投诉平台存在过度收集个人信息的情况，除了必要的身份、银行卡信息外，还强制要求获取手机通讯录、位置、通话记录等权限，且未明确告知信息使用范围和保存期限；还有用户反映结清欠款后，平台未及时注销其账户信息，存在个人信息泄露的风险。

其他投诉问题还有，部分用户反映已结清欠款，但平台未及时向征信机构报送结清信息；用户申请借款时，平台显示有可借额度，但提交申请后却被拒贷，或审批额度远低于显示额度，且平台未告知具体拒贷原因；极融部分用户反映申请借款后，平台在未告知用户的情况下查询其征信，导致用户征信报告出现多条不必要的查询记录。

整体来看，你我贷、极融的投诉问题高度相似，均源于平台在业务运营中存在的合规性漏洞，核心矛盾是平台追求收益与消费金融监管要求、用户合法权益之间的冲突，而客服低效、问题解决机制缺失则进一步加剧了用户的投诉行为。

部分投诉内容展示：

嘉银科技统一运营你我贷 + 极融，对外关联主体公司有，上海你我贷互联网金融信息服务有限公司、辽宁省久爱网络科技有限公司、江西佩涛科技有限公司、大连高新园区中融信小额贷款股份有限公司、海南银科融资担保有限公司、广西广木资产管理有限公司、深圳融信保非融资性担保有限公司、深圳催客网络信息科技有限公司等

在2025年第三季度公布的财报中，14.70亿元的营收、3.76亿元的归母净利润等业绩指标，折射出嘉银科技这家金融科技企业在商业运营中的强劲表现。

但嘉银科技的2026年，注定是在风雨中摇摆的一年。由于受到助贷新规的制约，北京商报报道，自2025年6月初，该公司的股票价值经历了剧烈变动，引发市场上对于该公司是否能达到合规标准的忧虑。嘉银科技的转型面临着多重考验，合规成最大不确定性。

来源：资管黑板报